מכשירים פנסיוניים בארץ

[3cf]

אני בן 45, ועובד שכיר.
הייתי רוצה להבין מה באמת ההבדל בין מכשירים שונים לחסכון: ביטוח מנהלים, קרן השתלמות, קופת גמל או ביטוח חיים עם חיסכון.
אני יודע נגיד שביטוח מנהלים נותן ביטוחים נרחבים אבל דמי הניהול גבוהים יחסית.
תודה.

[מומחה פנסיוני]

היי 3CF,
שאלת שאלה מצוינת וחשובה מאוד, במיוחד כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך. הבחירה בין כלי החיסכון הפנסיוניים השונים בישראל יכולה להיות מבלבלת, אבל כשמבינים את היתרונות והחסרונות של כל אחד, קל יותר לקבל החלטה מושכלת.


בוא נעשה סדר:


1. קרן פנסיה
קרן פנסיה היא בדרך כלל האבן יסוד של החיסכון הפנסיוני עבור רוב השכירים והעצמאים בישראל. היא מיועדת להבטיח לכם הכנסה חודשית (קצבה) בגיל פרישה.


מה זה כולל?
חיסכון לגיל פרישה: הכסף שאתם מפקידים (ואם אתם שכירים, גם המעסיק) נצבר לאורך השנים.
ביטוחים מובנים: קרן פנסיה כוללת גם כיסוי ביטוחי חשוב למקרה של מוות (פנסיית שאירים), המיועד לבני משפחה, וכיסוי לאובדן כושר עבודה (פנסיית נכות).


יתרונות מרכזיים:
דמי ניהול נמוכים: קרנות פנסיה נמצאות בפיקוח הדוק של המדינה, מה שמבטיח דמי ניהול נמוכים יחסית, המשפיעים לטובה על החיסכון לטווח ארוך.
הטבות מס: ההפקדות לקרן מזכות אתכם בהטבות מס משמעותיות כבר במהלך שנות העבודה.
ערבות הדדית: הכיסויים הביטוחיים ניתנים בזכות עקרון הערבות ההדדית בין עמיתי הקרן, מה שמוזיל את עלות הביטוח.

חסרונות:
פחות גמישות: יחסית למוצרים אחרים, יש פחות גמישות בבחירת מסלולי ביטוח או ויתור על כיסויים מסוימים.
ללא מקדם קצבה מובטח: בדומה לביטוחי מנהלים חדשים, הקצבה העתידית מושפעת מתוחלת החיים העדכנית במועד הפרישה.


למי מתאים? כמעט לכל שכיר ועצמאי בישראל שרוצה פתרון פנסיוני מקיף הכולל גם ביטוחים חשובים.


2. ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא פוליסת חיסכון וביטוח שמציעות חברות הביטוח. בעבר היה פופולרי מאוד, במיוחד בזכות מקדם קצבה מובטח (לפוליסות שנפתחו לפני 2013), שהבטיח קצבה קבועה מראש לכל החיים.


מה זה כולל?
חיסכון לגיל פרישה: בדומה לקרן פנסיה, גם כאן נצבר חיסכון.
כיסויים ביטוחיים: בדרך כלל כולל כיסוי לביטוח חיים (ריסק) ולאובדן כושר עבודה.

יתרונות מרכזיים:
גמישות בבחירת מסלולי השקעה: לעיתים קרובות מציע מגוון רחב יותר של מסלולי השקעה.
ביטוחים מובנים: נוחות של קבלת כיסוי ביטוחי וחיסכון במקום אחד.

חסרונות:
דמי ניהול: בעבר דמי הניהול בביטוחי מנהלים היו גבוהים משמעותית. כיום הפער הצטמצם בזכות התחרות והרגולציה, אך עדיין חשוב לבדוק אותם היטב.
ללא מקדם קצבה מובטח (לפוליסות חדשות): רוב הפוליסות שנפתחות כיום אינן כוללות מקדם קצבה מובטח.

למי מתאים? למי שמחפש פתרון "הכל כלול" עם כיסויים ביטוחיים ספציפיים, או למי שיש לו פוליסת ביטוח מנהלים ותיקה עם מקדם מובטח. תמיד כדאי לבחון את העלויות מול התועלת.


3. קרן השתלמות
קרן השתלמות היא כלי חיסכון והשקעה לטווח בינוני (6 שנים), שנחשב לאטרקטיבי במיוחד בזכות הטבות מס משמעותיות.


מה זה כולל?
חיסכון לכל מטרה: ניתן למשוך את הכספים לאחר 6 שנות ותק (או במקרים מסוימים, גם לפני כן), ללא הגבלה על מטרת המשיכה.


יתרונות מרכזיים:
פטור מלא ממס רווחי הון: לאחר 6 שנות ותק, הרווחים שנצברו בקרן פטורים לחלוטין ממס רווחי הון (בכפוף לתקרות הפקדה). זו הטבה משמעותית מאוד!
נזילות גבוהה יחסית: הכספים נזילים יחסית לאחר 6 שנים, בניגוד לכספי פנסיה המיועדים לקצבה.
דמי ניהול נמוכים: דמי הניהול בקרנות השתלמות נמוכים ומוגבלים בחוק.


חסרונות:
אין ביטוחים נלווים: זוהי תוכנית חיסכון בלבד, ללא כיסויים ביטוחיים.
תקרות הפקדה: ישנן תקרות לסכומי ההפקדה שזכאים לפטור ממס.


למי מתאים? לכל מי שיכול להפקיד אליה, בין אם דרך מעסיק ובין אם כעצמאי. זהו כלי משלים הכרחי לחיסכון הפנסיוני.


4. קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון גמיש שהושק בשנת 2016 וזכה לפופולריות רבה.


מה זה כולל?
חיסכון והשקעה: ניתן להפקיד אליה סכומים חודשיים או חד פעמיים, והכסף מושקע במגוון מסלולים.


יתרונות מרכזיים:
נזילות גבוהה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת, גם לפני גיל 60, בכפוף לתשלום מס רווחי הון על הרווחים.
פטור ממס רווחי הון בקצבה: אם תבחרו למשוך את הכסף כקצבה חודשית לאחר גיל 60, הסכום שתקבלו יהיה פטור ממס רווחי הון וגם הקצבה עצמה תהיה פטורה ממס הכנסה (עד תקרה מסוימת).
דמי ניהול נמוכים: דמי הניהול נחשבים נמוכים ואטרקטיביים.
גמישות השקעה: מגוון רחב של מסלולים לבחירה, ואפשרות לעבור ביניהם ללא "אירוע מס".

חסרונות:
אין ביטוחים נלווים: בדומה לקרן השתלמות, זוהי תוכנית חיסכון בלבד.
תקרת הפקדה שנתית: קיימת תקרת הפקדה שנתית (נכון ל-2024, כ-79,000 ש"ח בשנה).

למי מתאים? לכל אחד שרוצה לחסוך לטווח בינוני-ארוך עם גמישות מרבית, נזילות גבוהה ופוטנציאל לפטור ממס רווחי הון בגיל פרישה. כלי משלים מצוין לחיסכון הפנסיוני העיקרי.


5. פוליסת חיסכון (נקראת לעיתים "ביטוח חיים עם חיסכון")
פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה שמציעות חברות הביטוח. למרות שמה, המרכיב הביטוחי בה אינו מחייב ויכול להיות מינימלי.


מה זה כולל?
חיסכון והשקעה: הכסף מושקע במגוון מסלולים המנוהלים על ידי חברת הביטוח.


יתרונות מרכזיים:
נזילות מלאה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת, בכפוף לתשלום מס רווחי הון.
אין תקרת הפקדה: בניגוד לקופת גמל להשקעה, ניתן להפקיד כל סכום לפוליסת חיסכון.
גמישות השקעה: מגוון רחב של מסלולי השקעה, ואפשרות לעבור ביניהם ללא אירוע מס.
ניהול מקצועי: ההשקעות מנוהלות על ידי מומחי השקעות.


חסרונות:
מס רווחי הון: במשיכה, תשלמו מס רווחי הון על הרווחים. אין פטור מס כמו בקרן השתלמות או בקופת גמל להשקעה (אם מושכים כקצבה).
דמי ניהול: דמי הניהול עשויים להיות מעט גבוהים יותר מקופת גמל להשקעה, אך עדיין סבירים.

למי מתאים? למי שמחפש אפיק חיסכון והשקעה גמיש עם נזילות גבוהה וללא תקרת הפקדה, ומעוניין בניהול מקצועי של הכספים.



לסיכום - בנה את התמהיל הנכון לך!
אין פתרון "קסם" שמתאים לכולם. לרוב, הגישה הטובה ביותר היא לשלב בין הכלים השונים, בהתאם לצרכים, למטרות ולשלב בחיים:
- הבסיס: קרן פנסיה היא כמעט תמיד נקודת המוצא לחיסכון הפנסיוני, בזכות דמי הניהול הנמוכים והביטוחים המובנים.
- כלי חובה: אם אתם שכירים או עצמאים, נצלו את קרן ההשתלמות עד תקרת ההפקדה המוטבת מס – זו הטבה שפשוט אסור לוותר עליה!
- כלי משלים גמיש: קופת גמל להשקעה ו/או פוליסת חיסכון הן אפיקים מצוינים לחיסכון נוסף, עם גמישות גבוהה ונזילות.



מקווה שזה עזר לך לעשות סדר!