קצת סדר בדברים
יש 2 מכשירים עיקריים
קרן פנסיה וביטוח מנהלים
בביטוח מנהלים יש מוצרים שונים בהתאם לחברה ולשנה בה נפתחה הפוליסה.
לדוגמא:
בביטוח מנהלים שלי משנת 1996 מסוג "עדיף" אני משלם 0.6% מצבירה + 15% מהרווח
הכסף מנוהל בקרן שנקראת קרן י ואין באפשרותי לבחור מסלול השקעה שונה.
היתרון בביטוח מנהלים הוא שמקדם הקיצבה (המקדם על פיו נקבעת הקיצבה החודשית בפנסיה מתוך הסכום שנצבר לקיצבה) הוא קבוע.
כבר היום אני יודע שאקבל 6,000 ש"ח לכל מיליון ש"ח שנצבר בפוליסה החל מגיל 65.
בפוליסות מאוחרות יותר מקדם הקיצבה הוא גבוה יותר (מותאם לתוחלת החיים הנוכחית)
וכמו כן ניתן לבחור במסלולי השקעה שונים וכן להורות על חלוקת הכסף בין מסלולי השקעה שונים שלכל אחד מהם תשלום שונה על פי מידת הסיכון.
בקרן פנסיה דמי הניהול נמוכים יותר אולם מקדם הקיצבה אינו קבוע ומשתנה , כך שלמעשה אינכם יכולים לדעת מה יהיה כשתגיעו לגיל 67.
אז בשביל מה זה טוב ?
כי המדינה מעניקה הטבות מס בגין ההפרשות לפנסיה (אל תשכחו את זה)
אז מה לבחור ?
לא יודע, רצוי שתתייעצו עם יועץ פנסיה רציני בעל ידע וותק בתחום
משום שמדובר בחיסכון גדול ארוך טווח וכניראה הגדול ביותר שלכם.
מה לעשות עם פוליסה קיימת ?
שוב, כל מקרה לגופו , במקרה שלי יש לי פוליסה וותיקה עם מקדם קיצבה מצויין ודי ברור שהדבר הכי טוב הוא לשמור עליה פעילה.
אם אתם רוצים , שבו לשיחה עם הסוכן שלכם או שתלכו ליועץ פנסיוני (ותשלמו לו כסף עבור ייעוץ, אני לא הייתי הולך ליועצי פנסיה בבנקים)
וחוץ מזה למי שיש ביטוח מנהלים.
שבו עם דוחות סוף שנה, תקראו אותם בקפידה, נסו להבין כל שורה שיש שם
עברו על הכיסויים, אולי ביטוח החיים שלכם גבוה מדי ואתם משלמים סתם על מוצר שאינכם רוצים
מצד שני אולי נולדו לכם ילדים וביטוח החיים שלכם קטן מדי.
האם חברות הביטוח טועות בפוליסות ?
כן
לדוגמא: גיליתי שאני משלם על ביטוח חיים כמעט 50% יותר מאחר ורשמו אותי כמעשן למרות שמעולם לא עישנתי.
תוכלו לבדוק דבר כזה רק עם סוכן הביטוח שלכם כי יש לו טבלאות של הפרמיות לכל הכיסויים.
בפוליסות ישנות יותר (לדוגמא מסוג מעורב) יש די הרבה טעויות.
יש חברות שמבצעות בדיקות של פוליסות.
הן שואבות את הנתונים מחברת הביטוח ומבצעות חישובים משלהן.
אם הם מצאו טעויות לרעת הלקוח הן מעבירות את המידע לחברה ומבקשות לתקן.
אם הם מוצאות טעויות לטובתו (מקרים נדירים) הם יספרו רק ללקוח.
(אני מכיר את הבעלים של חברת פוליסי צ'ק אבל יש עוד חברות כאלו)
בהצלחה
Long
הגב עם ציטוט