נוקוטו

אחד הנושאים שמטרידים כמעט כל ישראלי הוא החיסכון לפנסיה, והסכום שיצטבר עבורו בסופו של דבר. כשמדובר בחיסכון שאמור לשרת אותנו בגיל הפרישה ולאפשר לנו רמת חיים דומה לזו שהתרגלנו אליה, ההמלצה היא כמובן להתחיל כמה שיותר מוקדם. כל שכיר בישראל זכאי לחיסכון פנסיוני באמצעות שיעור קבוע המופרש ממשכורתו. במקביל, תוחלת החיים עולה בהדרגה והכסף שאנחנו חוסכים בשנות העבודה נועד לאפשר לנו להתקיים לאחר הפרישה לגמלאות ללא צורך בשום הכנסה נוספת. כיום – כשגיל הפרישה עומד על 67 לגברים ו-62 לנשים – הקצבה הפנסיונית צריכה להספיק ל-30 שנה ואף יותר.מחקר חדש של אוניברסיטת בן גוריון מעלה חשש אמיתי: ייתכן שהכסף שנחסוך במהלך חיינו בעבודה קשה וחלקו יופרש לפנסיה, לא באמת יספיק לנו. לפי המחקר, שנערך על-ידי שרית מנחם-כרמי ואביה ספיבק מהמרכז לפנסיה ולאוריינות פיננסית באוניברסיטת הנגב, הפנסיה של רובנו תהיה קטנה בהרבה ממה שאנחנו מצפים, והיא לבדה פשוט לא תאפשר לנו להתקיים בזקנה.
הפנסיות שלנו שוות פחות. הרבה פחות

לפי התחזיות המקובלות, היחס בין הקצבה הפנסיונית התעסוקתית לשכר האחרון ערב הפרישה אמור להיות 65% לגברים ו-46% לנשים. המחקר החדש התבסס על נתונים ריאליים שהתקבלו מקרנות הפנסיה, מהביטוח הלאומי וממחקרים אחרים והראה כי היחס בפועל יהיה הרבה יותר נמוך: 35% לגברים ו-29% לנשים. מספרים אלה משקפים את התחזית הממוצעת לכלל האוכלוסייה, והחדשות מדאיגות עוד יותר לחמישונים התחתונים של האוכלוסייה העובדת.המחקר פירט את הסיבות לצניחה בשווי האמיתי של הפנסיות. אחת הסיבות היא שחוסכים רבים מושכים את כספי הפיצויים כשהם עוזבים מקום עבודה – ובכך פוגעים דרמטית בחיסכון שלהם. ברוב המקרים לכספי הפיצויים יש משמעות רבה יותר כשיוצאים לפנסיה, ולא בין עבודות במהלך החיים, בשל הריבית דריבית שניתן היה לצבור בחלוף השנים. תשלום הפיצויים צורף להפרשות התגמולים כדי להגדיל את החיסכון לפנסיה, אבל התוצאה היא שניתן למשוך חלק גבוה מהם ללא מיסוי בזמן החלפת עבודה, ומי שלא מודע מספיק מאבד חלק חשוב מהחיסכון העתידי שלו.בעיה נוספת אותה מציף המחקר היא התחלופה הגבוהה בשוק התעסוקה. אנשים היום מחליפים יותר מקומות עבודה לעומת הדור הקודם, מה שמשפיע באופן דרמטי על רצף החיסכון. עוד מציין המחקר את דמי הניהול הגבוהים שרובנו משלמים, למרות התחרות בין קרנות הפנסיה. לפי המחקר, מרבית בעלי ההכנסה הנמוכה לא מודעים לגובה דמי הניהול שלהם וכך משלמים דמי ניהול גבוהים מדי.עורכי המחקר ממליצים למדינה להשקיע מאמצים בפתרון הבעיה ובשיפור שיעור ההכנסה הפנסיונית מתוך סך ההכנסה. אלא שעד שהמדינה תנקוט צעדים שישפיעו באמת על החסכונות של מיליוני ישראלים, חשוב שנדע כבר היום איך לפעול נכון כדי להגדיל את הפנסיה ולשפר את ההכנסה הצפויה בגיל הפרישה.

אז מה אתם יכולים לעשות כבר היום כדי להגדיל את הפנסיה?

1. בדקו את הפרשות המעסיק בתלוש השכר שלכם.

אצל חלק גדול מהעובדים השכר החודשי, לפיו מופרשים הכספים לפנסיה (נקרא השכר המבוטח), שונה מההכנסה בפועל – כלומר מהמשכורת ברוטו. במקומות עבודה רבים מקבלים העובדים הכנסה נוספת מעבר לשכר הבסיס, כדוגמת שעות נוספות, עמלות בגין מכירה, בונוסים שנתיים, שווי רכב ועוד. תוספות אלה אינן נחשבות לחלק מהשכר המבוטח, ולכן המעסיק לא מחויב להפריש בגינן כספים לטובת הפנסיה. המשמעות היא שהחלק המופרש לפנסיה נמוך מהמשכורת האמיתית וזו גם אחת הסיבות המרכזיות לפנסיות המוקטנות ביחס לשכר בפועל.שימו לב: החל מינואר 2017, ההפרשה לפנסיה אמורה לעמוד על 18.5% משכר העובד: 6% על חשבון העובד ו-12.5% על חשבון המעסיק. 6.5% לרכיב תגמולים ו-6% לרכיב הפיצויים – אבל זה כאמור מתייחס רק לחלק שבעבורו מופרשים כספים לטובת החיסכון הפנסיוני. על מנת למזער את הירידה הדרמטית הצפויה בפנסיה בשל ההפקדות החלקיות, באפשרות העובד להפקיד לחיסכון הפנסיוני עצמאית, ללא השתתפות מצד המעסיק. לשם כך יש לפנות לחברה המנהלת מוצרי חיסכון פנסיוני ולבקש לפתוח תכנית חדשה להפקדות במעמד "עצמאי". ניתן לעשות זאת בכל מוצרי החיסכון הפנסיוני: קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים. הכספים שייצברו בתכנית העצמאית ישולמו כקצבה בגיל הפרישה, ויהוו למעשה תוספת לקצבה שתשולם מהחיסכון הפנסיוני אליו מפקידים העובד והמעסיק באופן שוטף.

2. התחילו לחסוך בגיל מוקדם!

אנחנו יודעים, כבר קראתם את זה אלף פעם ונמאס לכם לשמוע. אבל נסו רגע לעצום עיניים ולדמיין אתכם בגיל הפרישה, נוזפים בעצמכם שלא הקשבתם לעצה הזו. לא חבל? התחילו לעבוד כמה שיותר מוקדם ובמסגרת העסקתכם המעסיק ידאג להפריש עבורכם כסף לטובת החיסכון הפנסיוני.חשוב לדעת: כל מעסיק מחויב להפריש כסף לעובדיו עבור הפנסיה, גם עבור עובדים במשרה חלקית. בנוסף, אפשר לחסוך באופן עצמאי לפנסיה על חשבון החלק בשכר שבגינו המעסיק לא מפריש לפנסיה. המדינה מעודדת אותנו לעשות את זה, ומעניקה החזר מס למי שמפקיד לפנסיה באופן עצמאי. ניתן להיוועץ בנושא עם בעל רישיון פנסיוני שיוכל לסייע עם הסכומים שיש להפקיד כדי לזכות בהטבות המס.

3. עזבתם מקום עבודה?

אל תמשכו את הפיצויים. חוסכים שמושכים את כספי הפיצויים עשויים להישאר עם שני-שליש או מחצית מהפנסיה. לא במקרה, בקרנות הפנסיה הוותיקות אי-אפשר למשוך כלל פיצויים כשעוזבים את העבודה, וגם במשרד האוצר עובדים על שינוי המצב הקיים.

4. אל תתעצלו, עשו סקר שוק ובחרו בעצמכם את סוג החיסכון אליו יופקדו הפרשות הפנסיה שלכם.

כיום כל עובד רשאי לבחור את סוג החיסכון אליו יופקדו ההפרשות הפנסיוניות: קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. כמו כן, אתם יכולים גם לבחור את בית ההשקעות או חברת הביטוח שינהלו את החיסכון שלכם. רבים לא מבינים מה החשיבות של בחירות אלה. נצלו את אתרי ההשוואה האובייקטיביים של משרד האוצר (כמו גמל-נט) כדי לבחור את החיסכון האופטימלי עבורכם, בדקו מה החוזקה של כל גוף ומה הכי חשוב לכם. כלי ההשוואה מציגים את תשואות העבר של כל הגופים, כך שאפשר לנתח את המגמות ולנסות לשפר את הסיכויים להגדיל את החיסכון. תשואה עודפת של חצי אחוז לאורך שנים תשפיע באופן משמעותי על הסכום הסופי בעת הפרישה.


https://finance.psagot.co.il/pension...1%D7%99%D7%94/