לא מפתיע אותי שבבנק המליצו לך על ריבית משתנה...פורסם במקור על ידי רחל
חשוב להבין את המשמעות של ריבית פריים וריבית משתנה לפני שמקבלים החלטה. אך להמליץ מה עדיף מבין השתיים זה כבר עניין די אינדיוידואלי...
ריבית פריים:
- היא הריבית ששיעורה כשער הריבית של בנק ישראל המפורסם מידי חודש בתוספת של 1.5%.
לדוגמה: ריבית בנק ישראל היום עומדת על 1.25% ובתוספת קבועה של 1.5% ריבית הפריים עומדת היום על 2.75%.
- משכנתא בריבית פריים ניתנת לפרעון ללא קנס.
- יתרת ההלוואה מחושבת כל חודש לפי: יתרת ההלוואה בחודש הקודם פחות ההחזר בחודש הנוכחי.
- הסיכון העיקרי הוא מעליית ריבית משמעותית שתגדיל את החזרי המשכנתא בצורה משמעותית.
לדוגמה: משכנתא בגובה 650K ל-20 שנה בריבית P-0.8 .
גובה ההחזר היום => 3430 ש"ח.
במידה ועד סוף 2010 הריבית תעלה בעוד 2%, גובה ההחזר יהיה => 4100 ש"ח.
כלל אצבע: כל עלייה של 1% בריבית בנק ישראל מעלה את גובה ההחזר ב-10%.
יש לזכור שמשכנתא לוקחים (ברוב המקרים) לתקופות ארוכות של 15-20 ואפילו 25 שנה.
יש סיכוי מאוד סביר שריבית בנק ישראל תגיע בנק' זמן כלשהי גם ל-6%, 7%, 8% ואולי אף יותר. מה שיביא את גובה ההחזר לרמות של 4900 ש"ח, 5300 ש"ח, 5700 ש"ח (בהתאמה). ואני מזכיר שהתחלנו ב- 3430 ש"ח...
ריבית משתנה:
- משכנתא צמודה למדד בריבית משתנה כל X שנים לפי עוגן מסויים.
לדוגמה: משכנתא בריבית 2% משתנה כל 3 שנים לפי הריבית הממוצעת על המשכנתאות (מפורסמת, כמדומני, פעמיים בחודש ע"י בנק ישראל).
מה שזה אומר שבשנתיים הראשונות למשכנתא הריבית אכן תהיה 2% + צמוד למדד, אך לאחר שנתיים הריבית תעודכן בהתאם לריבית העוגן שככל הנראה תהיה גבוהה יותר מהריבית ההתחלתית של ה-2%.
ואגב הבנקים לעיתים מפתים לקוחות במשכנתא בריבית משתנה עם ריבית התחלתית נמוכה במיוחד אך קובעים תחנות יציאה בטווח קצר של שנה שנתיים בידיעה שהריבית תעלה באופן משמעותי.
- גם משכנתא בריבית משתנה ניתנת לפירעון ללא קנס. בעיקרון ניתן לפרוע/להקטין חוב בתחנות היציאה של המשכנתא אך לרוב הבנקים מאפשרים לעשות זאת לכל אורך תקופת המשכנתא.
- משכנתא בריבית משתנה כדאית לרוב כאשר הריבית במשק נמוכה, כמו היום, ומצליחים לקבל מהבנק הצעה בריבית נמוכה ותחנות יציאה ארוכות ככל האפשר (נאמר 5 שנים).
במידה ואנו מתכננים בעוד 4 או 5 שנים לפרוע את המשכנתא זו אפשרות מצויינת כייוון שנשלם ריבית מאוד נמוכה במהלך ה-5 שנים, ולכשיסתיימו ולפני עדכון הריבית (לריבית גבוהה יותר כנראה) נפרע את כל המשכנתא.
- בנוסף חשוב להבין את עניין ההצמדה למדד.
יתרת ההלוואה מחושבת כל חודש לפי: יתרת ההלוואה בחודש הקודם פחות ההחזר בחודש הנוכחי ואז הצמדה של כל סכום יתרת ההלוואה למדד. (מה שאין במשכנתא צמודת פריים).
דבר נוסף.... (ואני כותב את זה בצורה הבסיסית ביותר)
בסופו של דבר לא אמור להיות פער גדול בין 2 סוגי המשכנתאות מהסיבה שכאשר המדד עולה וגורם להחזרים על המשכנתאות הצמודות לתפוח, זה מסמן על אינפלציה, מה שמאיץ בנגיד להעלות את הריבית שתגרום להחזרים על המשכנתאות צמודות ריבית פריים לעלות. כך שבסופו של דבר הריבית והמדד די הולכים יד ביד ולא אמור להיות הפרש משמעותי בין המשכנתאות.
צריך לבחון כל מקרה לגופו ו"לתפור" את ההלוואה המתאימה לפי הצרכים והיכולות של לוקח ההלוואה.
חוץ מזה שזה תמיד רעיון טוב לא לשים את כל הביצים בסל אחד
בהצלחה
הגב עם ציטוט