שלום לך מורנו
רציתי לשאול לדעתך איך לחלק את הריבית במשכנתא האם לתת חלק יותר גבוה לריבית קבועה צמודה או לריבית לא צמודה לא קבועה הנמוכה ב0.5 אחוז
השאלה היא האם מסתבר שהמדד יעלה יותר מהריבית כיוון שהאינטרס של בנק ישראל הוא שהשקל יחלש וגם כיוון שהמדד מצטבר במשך השנים בשונה מהריבית שהיא על סכום קבוע ולא מצטבר או שאחרי הכל יש סבירות שהריבית תעלה ל5 אחוז ויותר אז שווה להיות מוגן
תודה רבה
שלום,
צר לי אך אין על כך תשובה מדוייקת , שהרי "אין נביא בעירו".
עצם זה שהינך מפזר את הסיכון , זה צעד טוב ונבון .
אין ספק כי הריבית לא תישאר על כנה וצפוייה לעלות אך כמה ומתי ? זה יש לשאול את פישר או שיבוא אחריו.
לעניות דעתי 5% לא נראה בשנה הקרובה או לאחריה ולכן יש חשיבות רבה לנק' יציאה ו /או שידרוג המשכנתא לא פחות מהפיזור שהינך מתחבט בו כרגע.
רבים ממבקשי המשכנתאות כיום פונים בכלל רק לריבית הפרייפ בכדי לנצל את ההזדמנות ולשנות ברגע של שינוי נסיבות אך המצב הזה כרוך בסיכון רב יותר ומצריך מעקב תמידי אודות השינוי במשק.
לפיכך , אמנם ניתן וכדאי לנצל את שיעור הריבית הנמוכה יחסית בימים אלו אך גם להיות ער דרוך לשינויים כאלו ואחרים.
בכבוד רב,
לירן מורנו, עו"ד
המידע המוצג בפורום הנ"ל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד ומסיר מעורך הדין וממנהלי האתר כל אחריות.
תודה על התגובה המהירה
בנוסף רציתי לשאול לגבי מה שרמזת בדבריך האם במשכנתא פריים ניתן לשנות באמצע את המסלול ללא קנסות לצמוד קבוע?
כן. אין קנס פרעון מוקדם בפריים.פורסם במקור על ידי SHLLEN
אך כמו שלירן כתב, אם בחרת לקחת חלק נכבד מהמשכנתא בריבית פריים עליך להיות ער לשינויים בשוק ובהתאם למחזר המשכנתא.
וכמו בכל דבר, הפיזור מקטין סיכון, ומתאים במיוחד לאנשים שלא יכולים לעקוב בהתמדה אחר השינויים בשוק.
יש פרמטרים נוספים שהייתי לוקח בחשבון לפני החלטה על תמהיל המשכנתא כמו: האם יש סכום כסף העתיד להיפרע בשנים הקרובות (קרן השתלמות וכו'), גובה ההכנסה החודשית (ע"מ להתאים את גובה ההחזר) והאם יש צפי לשינויים בשנים הקרובות,גובה החיסכון החודשי ועוד...
בהצלחה!
שוב שלום ,
ראשית עקב בקשתך הדחופה לא הייתי יכול לפעול אחרת ואין על מה .
שנית , אביעד הגיב בצורה נהדרת ונכונה וזו גם הזדמנות להודות לו על כך.
בכל אופן בהצלחה,
לירן מורנו, עו"ד
המידע המוצג בפורום הנ"ל אינו מהווה ייעוץ משפטי או תחליף לו ואינו מהווה המלצה לנקיטת הליכים או להימנעות מהם. כל המסתמך על המידע בכל דרך שהיא עושה זאת על אחריותו בלבד ומסיר מעורך הדין וממנהלי האתר כל אחריות.
מספר תובנות מצידי -
1. אני לא יודע מה עומד מאחורי ה"דחוף", אולם אעיר שמדובר בהחלטה כלכלית מאוד משמעותית ולכן חשוב לקחת החלטות בצורה מושכלת ושקולה.
2. ההחלטה היא בדר"כ לתקופה בין 10 ל-20 שנה ואף אחד לא יכול לנחש מה יקרה אז ועד אז. במילים אחרות, יש לחלק את המשכנתא למסלולים המתאימים ליכולתיכם הכלכליות, נוכחיות לצד עתידיות עם מרווחי ביטחון מתאימים.
3. חשוב מאוד לסמלץ את שיעורי ההחזר בתרחישים שונים על מנת לוודא שלא תיקלעו לבעיה.
4. הערה לגבי הפריים - יש שמתפתים ולוקחים חלק מאוד משמעותי במסלול זה, בשל הריבית הנוכחית הנמוכה. חשוב מאוד להבין
א. במסלול זה כל שינוי בריבית במשק מקפיץ מיידית את ההחזר החודשי בצורה משמעותית.
ב. שהשהייה במסלול זה זמנית עד לעליית הריבית הצפויה - אנשים חושבים שיתעסקו וימחזרו משכנתא אך מעטים עושים זאת בפועל ולמעשה נתקעים עם משכנתא לא אופטימלית.
ג. כאשר תרצו לעבור ממסלול זה בשל עליית ריבית, צפוי שגם המסלולים המקבילים יאבדו מאטרקטיביותם הנוכחית.
5. בהצלחה.
מצטרף לדבריו של אורחאן, ומבקש להדגיש
הריבית כיום, היא ברמה הנמוכה ביותר מזה שנים רבות. ספק גדול אם תוכלו לקבל ריבית נמוכה ברמה שיש היום (אני מתכוון לריבית הקבועה)
הצעתי היא- אל תקחו (ואת תתפתו) לקחת הלוואה בריבית משתנה
חלקו את המשכנתא לכמה חלקים (נניח חלקו אותה לשלוש) החלק הראשון אמור להפרע נניח עוד 15 שנה, השני עוד 20 שנה והשלישי עוד 25 שנה
על החלק הראשון תשלמו ריבית נמוכה יותר, על השני קצת יותר גבוהה והשלישי הגבוהה ביותר
למרות הכל זכרו כי הריביות (הקבועות) היום, כנראה שלא תחזורנה בעתיד. אולם הריביות המשתנות עלולות להיות גבוהות מאוד עוד 3-5 שנים.
בהצלחה ומזל טוב!
לא זכיתי להבין את הראש שלכם שישנו סיכון בלקיחת ריבית פריים.
הרי לעולם המדד והריבית עליו עוקפים את הפריים כך שלקיחת פריים מינוס וודאי שעדיפות על המדד לאורך זמן גם אם הריבית תעלה בכמה אחוזים נניח אפילו לשמונה אחוז יותר מזה לא יהיה אבל המדד עולה בעקביות שנה אחרי שנה.
אקווה שהובנתי כראוי.
נניח שריבית קבועה היא כיום 3.5%
היא תשאר כזו, גם אם הפריים יהיה 4% + תוספת = 6%
אני דווקא מאוד לא ממליץ לחלק בין תקופות, אלא אם יש לכך סיבה טובה.
החלוקה צריכה להיות בין מסלולים שונים - פריים, קבועה, אולי משתנה, אולי לא צמודה, אולי חשופה למטבע זר אם יש בו תלות.
הרשאות
הגב עם ציטוט