הצעה מהבנק, שאלה למבינים

שלום,
התקשרו אליי מהבנק והציעו לי לשים באיזה תוכנית
את הכסף לחמש שנים ולקבל ריבית של 17% יש אופציה לצאת כל שנה אבל אז הריבית נמוכה יותר.
מישהו מבין על מה מדובר? בינתיים אין לי עוד פרטים עד שאני אלך לפגישה.
אשמח לחוות דעת, עצות וכו'...
תודה רבה.

איזה בנק? שם תוכנית? משהו?

17% כל שנה ברבית דריבית נראה לא רע כשאין שום סיכונים
17% ל5 שנים ממש לא מציאה

לדור שלום,
בעצם מדובר ב 3.2% לשנה לא צמוד.
זה ממש לא משהו...
לשיקולך.

בוקר טוב לדור,

כפי שציין רם זו תכנית לא צמודה למדד עם תשואה שנתית גלומה של 3.2% בשנה (אין מצב שבנק בארץ יציע לך 17% לשנה).

כעת בו נבחן אותה מול האלטרנטיבות הקיימות בשוק, ולצורך העניין אבחר באלטרנטיבה הדומה מבחינת סיכון ותקופה:
ממשלתי שקלי 0115, זהו אג"ח ממשלתי, לא צמוד, ל- 5 שנים וחודשיים (מחמ 4.7 ש').
סוגי הסיכונים: ממשלתי: סיכון הכי נמוך (בישראל) לאי פרעון,
תנודתיות במשך התקופה: אפשרית אך גם בתכנית החסכון תקבל ריבית נמוכה יותר באם תצא באמצע התקופה.
סיכון אינפלציוני: קיים ובהחלט יש צפי לכך, אולם בהשוואה לתוכנית החיסכון הסיכון זהה.
סחירות: גבוהה מאד אין שום בעיה (גם בבנק, כל עוד הוא קיים, אין בעיה לממש/סחירות)
(למרות שבאג"ח ממשלתי יש סכום מינימום לעסקה, מדובר על כ- 20,000 ש"ח, אין ממש בעיה לבצע גם בסכומים קטנים יותר ע"י פקודות בטרום מסחר)

וכעת לתשואה: בבנק היא 3.2% ואילו באג"ח היא 3.67% (כדי לא להסתבך השוויתי תשואות ברוטו).
אז מה אתה אומר על הקופון היפה שהבנק "גוזר" עליך, 0.47% כפול 5 שנים = 2.35% על הסכום שאתה משקיע דרכו.
במקומך לא בטוח שהייתי רץ כל כך מהר לאותה פגישה (באם עניינה רק התוכנית הזו).
ואוסיף עוד שבמקומך הייתי אומר לאותו פקיד בנק שיבוא הוא אליי, ויוסיף לי עוד בונוסים או הטבות אחרות באם אמצא לנכון להכנס לתוכנית זו ולתת לבנק כזו מתנה יפה.
וזאת מדוע?, כי מה שקורה כאן מנקודת מבטו של הבנק זה:
1. הוא לא משתמש בכסף שלו אלא בשלך, ובשלב הראשון מרוויח 2.35% בטוחים.
2. תוכנית החיסכון היא בעצם הסכם פנימי בינך לבין הבנק, אולם הכסף שאתה מפקיד בבנק נספר אצלו בתור הון של הבנק (לא עקרוני כרגע אם זה הון ראשוני, משני, עליון וכו').
3. עם הכסף הזה סביר שהבנק רוכש אג"ח ממשלתי לא צמוד, אשר מחד מבטיח לבנק כי יאפשר לו לשלם לך את הקרן + ריבית (בניכוי הקופון שגזר לעצמו), ומאידך האג"ח רשום על שמו, מה שמאפשר לו להמשיך ולהתייחס אליו כהון/נזילות/מזומנים.
4. מכיוון שהבנק פועל ביחס מינוף של בערך 12% זה אומר שבשלב הבא הוא יכול למנף את הכסף שלך, וכנגדו להלוות לאחרים (עסקים, פרטיים) פי שמונה מהסכום שהפקרת (סליחה, הפקדת) אצלו ולגזור כאן קופון שמן באמת של 5-8% לשנה (במינימום), כפול מינוף פי שמונה כפול 5 שנים = 200-320% על הכסף שלך.

ואפילו אם לא לגמרי דייקתי, ואפילו עם זה לא 320% ל-5 שנים, אלא רק 150% או אפילו רק 100% - זה עדיין 100% רווח של הבנק על כסף שהוא שלך (הבנק לא השקיע כלום מלבד טלפון או שניים, קצת חיוכים וחינחונים ומעט טופסולוגיה).

לסיכום - תגיד לי איזה בנק זה ומחר אני משקיע במניות שלו.
בברכה
גיל

הערה
הכותב אינו יועץ השקעות ואין לו רשיון. כל הכתוב לעיל אינו מהווה שיכנוע או המלצה לפעולה או אי פעולה, המסתמך על הדברים שלעיל עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד, הכתוב לעיל נועד רק על מנת להציג את עמדת הכותב ודעתו בלבד. אין אחריות על הנתונים שלעיל ובהחלט ייתכנן שהם שגויים או לא מדוייקים.

תודה רבה על התשובות המפורטות.
לך תשקיע בבנק מזרחי...
תודה.

תגובה לגיל מרעננה..

זה שהבנק גוזר עליו קופון של 100% לא אמור לעניין אותו , זה לא אמור להיות שיקול של האם להשקיע או לא , שכן זה לא שיש לו את האפשרות לגזור את הקופון במקום הבנק.

זה שהבנק גוזר קופון זה מצויין, זה אומר שהוא הולך להשאר יציב ולא יפשוט רגל
הייתי יותר מודאג אם הבנק היה מופסד מההשקעה הזאת , ואז לא בטוח שהוא יוכל להחזיר.

גיל (רעננה)
נהנתי מאוד מתשובתך.אפשר ללמוד ממנה לא מעט.
תודה

דורון

לגיל (רעננה) שלום,
נהניתי מכתיבתך , אך כפי שכתב אופס, לא צריך לעניין את המשקיע כמה הבנק מרוויח, מה שצריך לעניין אותו זה מה הוא מקבל ומה האלטרנטיבות להשקעה הקיימות עבורו.
הבנק תמיד מרוויח ואנו לא מחרימים אותו בשל כך...
שבת שלום.

ערב טוב לרם ואופס,

ברור שהחלטת השקעה לא צריכה כלל להסתמך על מה שמרוויח הצד השני ממנה, לגופה של ההשקעה מה שמעניין את המשקיע זה בעיקר הסיכוי מול הסיכון מנקודת המבט שלו.

ייתכן והדגשתי קצת יותר את איך שזה נראה מנקודת המבט של הבנק, אולם אני רוצה להיות ברור שאין לי כל אינטרס שהבנק יפסיד, גם יש לי חשבון בנק פעיל במזרחי וגם מושקע בסל בנקים (דרך מנהל התיקים שלי וע"פ שיקוליו הוא).

אולם גם "חי אני בתוך עמי" וקשה לי להשאר אדיש לנוכח שלל ספקי שירותים ומוצרים (כן, בעיני הבנק הוא בסה"כ ספק שירותים פיננסיים) שפונים השכם והערב לאנשים פרטיים (חבל"ז כמה טלפונים שאני מקבל הביתה ולנייד) עם שלל הצעות שנראות כל אחת יותר מפתה ויותר כדאית מקודמתה, אלא מאי, שבד"כ עניין הגילוי המלא אינו הצד החזק שלהם, או בניסוח עדין יותר : הם לא כל כך מוטרדים מכך שלאזרח הרגיל אין בד"כ את הידע שיש להם ועל כן החלטותיו לעיתים מבוססות על מידע חלקי בלבד, שלעיתים גם מסופק על ידם (ללא מסירה של מידע ממש מלא).
אני די בטוח שאף משווק או פקיד בבנק לא יטרח להציג בפני לקוח מהשורה את האלטרנטיבות הקיימות בשוק (באותן רמות סיכוי וסיכון) לתוכנית זו או אחרת שהוא מציע.

לכן העליתי בתגובתי גם קצת יותר "חפירה" בענייני הבנק, לא על מנת להניא את השואל מלהשקיע בתוכנית שהבנק הציע אלא בעיקר לאפשר לו זווית ראיה נוספת הן על הכדאיות בבחינה של אלטרנטיבות (הבדלי תשואות באותן רמות סיכון) ואולי גם לתת לו נקודות מחשבה לחיזוק בבואו לשאת ולתת עם הבנק על תנאי התוכנית.
ואם למרות ולאחר הכל, הבנק יתעקש על 3.2% והבחור יחליט על כן להשקיע באג"ח ממשלתי דומה עם 3.7%, או לחליפין הבנק ישפר את הצעתו וישווה אותה ל 3.7% - האם גרמתי בכך לנזק כלשהו .לבחור, בוודאי שלא, אך כמדומני שגם הבנק לא יפסיד (בטווח הארוך) באם יציע ללקוח הצעה טובה יותר (לקוח מרוצה הוא לרוב גם לקוח יותר טוב ויותר מתמיד).

בברכה
גיל

נ.ב.
גם אני לא מחרים את הבנקים, להיפך אני מנהל מספר חשבונות פעילים בבנקים שונים.
ואף יותר מזה, אני מאד ידידותי לפקידים ולמנהלים השונים בסניפים, אין שבוע שאני לא מבקר אצל אחד מהם, מסתחבק איתם, מתעניין בתוכניות או מבצעים חדשים, מנהל איתם משאים ומתנים, ובעיקר לומד מהם כל הזמן איך הדברים נראים דרך העיניים שלהם.

היי גיל,
נהניתי מאוד ולמדתי מאוד
חזק ואמץ! המשך כך