למה "הכסף הקל" מהפנסיה הוא הטעות של החיים שלכם?

כמומחה פנסיוני, אני נתקל מדי יום בפרסומות המפתות של חברות "איתור כספים": "משיכה ללא מס", "בדיקה חינמית", "כסף בחשבון תוך ימים". כמי שחי את השוק הזה, אני כאן כדי להגיד לכם ביושר – מדובר באחד המלכודות הפיננסיות המסוכנות ביותר. מה שמתחיל כהודעת SMS מפתחת, נגמר לעיתים קרובות בנזק מצטבר של מיליוני שקלים ובאיבוד רשת הביטחון שלכם ושל משפחתכם.

הנזק הראשון הוא חיסכון נטו. משיכה מוקדמת של כספי תגמולים (לא פיצויים) גוררת קנס מיידי של 35% מס למדינה. אבל זה רק הקצה: שקל שנמשך היום בגיל 40 מפסיד עשרות שנים של ריבית דריבית ותשואה. סימולציות מראות שמשיכה של 400 אלף ש"ח בגיל 40 יכולה לחתוך לכם כ-5,800 ש"ח מהקצבה החודשית בפרישה – הפסד נומינלי של כ-1.4 מיליון ש"ח לאורך שנות הפנסיה.

מעבר לכסף, יש כאן "אירוע מאפס" ביטוחי. ברגע שמשכתם אפילו שקל אחד מרכיב התגמולים, קרן הפנסיה מאפסת לכם את הוותק. המשמעות? אתם נכנסים ל"תקופת אכשרה" חדשה של 5 שנים. אם חלילה תחלו במחלה קיימת במהלך התקופה הזו, אתם פשוט לא מכוסים. עבור מי שכבר צבר עבר רפואי, משיכה כזו היא נקודת אל-חזור שעלולה להשאיר אותו ללא כיסוי ביטוחי לעולם.

הפגיעה הכי כואבת היא במי שאתם הכי אוהבים – השארים. גברים מעל גיל 41 שמושכים כספי תגמולים פוגעים אנושות בקצבת האלמנה והיתומים. משיכה בגיל מאוחר יחסית (50+) יכולה לחתוך את קצבת השארים בכ-58%. במקום שאלמנה תקבל 6,000 ש"ח בחודש, היא עלולה להישאר עם 2,500 ש"ח בלבד. זהו חור בכיס של מאות אלפי שקלים בדיוק ברגעים הקשים ביותר של המשפחה.

לסיכום, החברות לאיתור כספים גוזרות עמלות שומן של עד 25% על הגב שלכם, תוך שהן מסתירות את האותיות הקטנות. אל תתנו ל"כסף מהיר" לסנוור אתכם. הפנסיה היא לא עו"ש, היא העתיד שלכם ושל הילדים שלכם. אם אתם זקוקים נואשות למזומן, בדקו אפשרויות של הלוואה מתוך הקרן – אבל לעולם אל תמשכו את "התגמולים" בלי להתייעץ עם איש מקצוע אובייקטיבי.