Printable View
בני שלום
בעבר פתחתי קופת גמל על מנת לנצל את מלא הטבות המס להן אני זכאי לפי סעיף 47ב.
כאשר שונו תקנות המשיכה מקופות גמל פסקתי מהפקדות אלה (נדמה לי שב 2005)
ועתה לאחר 15 שנה קופת הגמל הפכה לנזילה.
השאלה היא האם לכספים בקופה יש הטבה כלשהיא (פטור ממס רווחי הון) ויש להעדיף
להשאיר את הכסף בקופה.
תודה מראש
Long
בוקר טוב
סעיף 47 דן בהטבות המס בשל הפקדות לקופה ע"י עצמאים ושכירים שיש להם הכנסה נוספת שאינה מבוטחת.
כספים שהופקדו עד התקרה עקרונית פטורים ממס על רווח הון.
אין סיבה למשוך את הכספים ממכשיר פיננסי הפטור ממס על רווח הון.
תודה רבה
אם כך נמשיך איתו עד ל...... כשנצטרך
בברכה
Long
התשובה שקיבלת קצת בעייתית.
ההחלטה אם לשמור על קופת גמל נזילה ולא לפדות אותה תלויה במספר פרמטרים שפשוט צריך לחשוב עליהם ואז לקבל החלטה או להמשיך לבדוק:
1. היום תשואות האגח הממשלתיות נמוכות, קופות גמל אינן נהנות מהתנאים שמעניק האוצר לקרמות פנסיה - אתה צריך לשאול עצמך עמה תשואה תקבל שנים קדימה בניכוי דמי הניהול שאתה משלם - בסביבת ריבית נמוכה דמי הניהול נוגסים אחוזים רבים מהתשואה הריאלית - לפעמים עדיף לשלם 25% מס על הרווח הריאלי וזה יצא פחות מדמי הניהול שאתה משלם, או לחילופין אתה מוכן להשקיע באפיקים לטווח ארוך שנושאים ריבית גבוה יותר ואז בכלל אין מה להשוות.
2. יש לך משכנתא? תפדה הקופה ותשלם את המשכנתא. אתה משלם ריבית גבוהה יותר לבנק מאשר מקבל מקופת גמל
3. החסכון הפנסיוני שלך נמוך? תשקול להעביר את קופת הגמל לקרן הפנסיה וכך תגדיל את הפנסיה החודשית שלך (ע"ח וויתור על התשלום החד פעמי של פדיון קופת גמל) - יתכן ותשלם דמי ניהול יותר נמוכים על הכסף , והפטור על רווחי הקרן נותר.
בקיצור ההחלטה היא לא גנרית אלא רלבנטית לנסיבות האישיות שלך.
1. 25% מס על הרווח הריאלי יצא פחות מדמי הניהול שאתה משלם??? משלם 1% בערך בקופ"ג/קה"ל ואתה מציע לו
לעבור לפנסיה שבמקרה הטוב זה 2.5% + גבוה יותר על צבירות. בנוסף 25% על סכום צבירה של עשרות שנים אל מול
דמי ניהול = עשרות שנים...
2. פדה את המשכנתא ואז? יש לו בית ואין לו ממה להתקיים = ימכור את הבית...
3. שוב סעיף 1.
בבקשה להיזהר עם לערבב אפיק פנסיוני ואפיק בורסאי אלו שני עולמות שונים מבחינת אופק יכולת ניהול וכיוצא באלה.
בוא נעשה חישוב פשוט.ציטוט:
25% מס על הרווח הריאלי יצא פחות מדמי הניהול שאתה משלם???
נניח דמי ניהול הם 1% - הלוואי וזה היה המצב אצל רוב החוסכים , אך זה לא. - אתה בתור יועץ דבר ראשון צריך לשלוח את החוסכים לבדוק את דמי הניהול.
מה התשואה הראלית של אגח ממשלתי שאתה קונה היום בשוק?
אגח ממשלתי צמוד 841 - אגח ל 20 שנה (!) התשואה ברוטו 2.38% - כלומר שיעור המס הוא 25%X2.38% = 0.6% -
בכיתה ג' לימדו אותי ש 0.6% זה פחות מ - 1%.
אתה בטוח שאתה יועץ פנסיוני?ציטוט:
משלם 1% בערך בקופ"ג/קה"ל ואתה מציע לו לעבור לפנסיה שבמקרה הטוב זה 2.5% + גבוה יותר על צבירות
אני משלם דמי ניהול על הצבירה בקרן הפנסיה 0.3% - כלומר 0.7% פחות מדמי הניהול הלא ריאליים של 1% בקופת גמל
על ההפקדות אני משלם 2.5% , אך לדעתי העברת קרן הגמל לפנסיה לא תחוייב בדמי הפקדה.
כלומר העברת הכספים לניהול פנסיוני תחסוך 0.7% מהצבירה כל שנה ! גם אם יחייבו "דמי הפקדה" של 2.5% אזי אחרי 3.5 שנים הערוץ הפנסיוני יותר זול.
מאיפה זה הגיע?ציטוט:
בנוסף 25% על סכום צבירה של עשרות שנים
אתה צודק..... אין ספק שעדיף לשלם מהנטו שלך אחרי מיסים ריבית גבוהה יותר ממה שאתה מקבל בקופת גמל.....ציטוט:
פדה את המשכנתא ואז? יש לו בית ואין לו ממה להתקיים = ימכור את הבית...
כל ילד יאמר לך, שברגע שהחזיר את המשכנתא יוכל לחסוך כך כל חודש את הכסף שכבר לא משלם למשכנתא והפרש הריביות + דמי הניהול שהיה משלם -נשארים אצלו בכיס!
לדעתי זו עסקה לאין שיעור יותר טובה . אבל אני סתם שחקן שוק הון ולא יועץ פנסיוני שצריך להתפרנס מהחוסכים....
אני מסכים שאין לערבב בין שוק הון לפנסיה, אך גם אין לבלבל בין דמיון ומציאות
קצת חרגת מגבול הטעם הטוב בדברים שאתה כנראה לא מבין אז אענה ונסיים בזה.
נניח דמי ניהול הם 1% - הלוואי וזה היה המצב אצל רוב החוסכים , אך זה לא. - אתה בתור יועץ דבר ראשון צריך לשלוח את החוסכים לבדוק את דמי הניהול.
מעניין... תבדוק מה דמי הניהול המוצעים בישראל = 0.88%...
מה התשואה הראלית של אגח ממשלתי שאתה קונה היום בשוק?
אגח ממשלתי צמוד 841 - אגח ל 20 שנה (!) התשואה ברוטו 2.38% - כלומר שיעור המס הוא 25%X2.38% =0.6%-
0.7% פחות מדמי הניהול הלא ריאליים של 1% בקופת גמל
שכחת אגח יעודיות ובכל מקרה זה תמהיל השקעות ולא נכון לקחת את ההשקעה בעלת התשואה הנמוכה ביותר.
אני משלם דמי ניהול על הצבירה בקרן הפנסיה 0.3% - כלומר
על ההפקדות אני משלם 2.5% , אך לדעתי העברת קרן הגמל לפנסיה לא תחוייב בדמי הפקדה.
צבירה לא מעניינת = הפקדה מעניינת ואתה תחויב על דמי הפקדה מה שהופך את כל החישוב שלך ללא נכון.
כל ילד יאמר לך, שברגע שהחזיר את המשכנתא יוכל לחסוך כך כל חודש את הכסף שכבר לא משלם למשכנתא והפרש הריביות + דמי הניהול שהיה משלם -נשארים אצלו בכיס!
תאורטית בלבד.
זה כמו להגיד שכדאי לקחת הלואה לסגירת המינוס כי הריבית בהלואה הרבה יותר נמוכה מהריבית שאתה משלם
על המינוס. זה נכון אבל אותם אנשם בדרך כלל חוזרים שוב למינוס כי דפוס ההתנהגות לא השתנה וזה כל הרעיון בפנסיוני. הממשלה
מחייבת את החסכון וסגירה לטווח ארוך כי לא נעים להגיד את זה אבל בוריאציה אחרת החוסך כבר ישתמש בכספיו ויפול נטל על המדינה.
בדקתי. דמי ניהול ממוצעים בקופות גמל הם יותר מ 1% . אנא פרסם לינק שמוכיח את טענתך.ציטוט:
מעניין... תבדוק מה דמי הניהול המוצעים בישראל = 0.88%...
לא שכחתי. בקופת גמל אין אגח מיועדות ולכן הן מוצר נחות שיש לשמור ממנו מרחק.ציטוט:
שכחת אגח יעודיות
אני מציע שתתאר את "תמהיל ההשקעות" של קופת גמל סולידית....ציטוט:
בכל מקרה זה תמהיל השקעות ולא נכון לקחת את ההשקעה בעלת התשואה הנמוכה ביותר.
ראשית, אגח ל 20 שנה הוא האגח בעל התשואה הגבוהה ביותר. שנית המסלולים הסולידיים של קופות גמל משקיעות בעיקר באגח מדינה ולכן התשואה שלקחתי היא המקסימלית, אלא עם הולכים לאפיקים עם יותר מניות. אין השקעות משמעותיות אחרות בקופות גמל, לעומת קרן פנסיה שיכולה להשקיע בנדל"ן ולתת הלוואות
???!!!!ציטוט:
צבירה לא מעניינת
לדעתך לא חשוב כמה דמי ניהול משלמים על הצבירה?! הרי זה עיקר ההוצאה!
בתור "יועץ פנסיוני" האמירות שלך מאוד בעיתיות , ואני עדין.
תקנות הניוד מפברואר 2008 מאפשרות ניוד של כספים מקופת גמל לקרן פנסיה ואף אחד לא יחייב בדמי הפקדה.ציטוט:
ואתה תחויב על דמי הפקדה מה שהופך את כל החישוב שלך ללא נכון.
אבל גם אם כך - אחרי 3.5 שנים אתה מתחיל לחסוך כסף בגלל ההפרש בדמי הניהול על הצבירה. אני מבין שלדעתך לא חשוב כמה משלמים על הצבירה, אבל רוב החוסכים לא מסכימים עימך.
כלומר אתה מסכים שכלכלית אני צודק, אך לדעתך אתה צריך להיות גננת של אנשים מבוגרים. כלומר תיתן להם עצה לא נכונה כלכלית כי "פסיכולוגית" זה יותר טוב להם?!ציטוט:
כל ילד יאמר לך, שברגע שהחזיר את המשכנתא יוכל לחסוך כך כל חודש את הכסף שכבר לא משלם למשכנתא והפרש הריביות + דמי הניהול שהיה משלם -נשארים אצלו בכיס!
תאורטית בלבד.
זה כמו להגיד שכדאי לקחת הלואה לסגירת המינוס כי הריבית בהלואה הרבה יותר נמוכה מהריבית שאתה משלם על המינוס. זה נכון אבל אותם אנשם בדרך כלל חוזרים שוב למינוס כי דפוס ההתנהגות לא השתנה
אני רואה שאתה אוהב להתווכח... זה טוב, גם אני :)
לא בדקת ממוצע ולא כלום כי ממוצע אפשר לראות בגמל נט ותאמין לי שאני צודק כי זה המקצוע שלי.
כך גם לינק חביב שמסביר על ממוצע דמי הניהול ב 2012 וכפי שציינתי וממש לא מעל 1% (0.86%).
http://zarkor.blogspot.co.il/2013/08/blog-post.html
אני לא אוהב להתווכח, אני לא אוהב שמורחים תשובות ומספקים הסברים לא נכונים באיצטלא של "מומחיות" וזה איכפת לי מספיק על מנת להשקיע זמן ולהגיב על זה
אתה עוד לא מכיר אותי אם אתה חושב שלא בדקתי וממקורות מוסמכים.ציטוט:
לא בדקת ממוצע ולא כלום כי ממוצע אפשר לראות בגמל נט ותאמין לי שאני צודק כי זה המקצוע שלי.
כך גם לינק חביב שמסביר על ממוצע דמי הניהול ב 2012 וכפי שציינתי וממש לא מעל 1% (0.86%).
http://zarkor.blogspot.co.il/2013/08/blog-post.html
אני סומך יותר על מחלקת המחקר של הכנסת מאשר על אתר גמלנט שלדעתי הנתונים שם לא ממש נכונים
ראה הדוח: http://www.knesset.gov.il/mmm/data/pdf/m03101.pdf
דמי הניהול לאלו שאינם "מחוברים" לוועדים גדולים או חברות גדולות גבוהים מהממוצע ולכן השימוש בכל מספר ממוצע אינו תקין וזה לא משנה אם זה 1% או 0.88% - כל אחד צריך לבדוק מה הוא משלם ואין ספק שלפעמים עדיף לשלם 25% מס על הרווח הריאלי מאשר את דמי הניהול.
ולגבי "תאמין לי אני צודק כי זה המקצוע שלי" - תיקרא את הפוסט מהבלוג שאתה נתת הלינק - שם מסופר על "מקצוען" שנתן ייעוץ גרוע ללקוח.
המקצוע שלך בעייתי - אתם מתפרנסים מהקופות ולכן ייעוץ שלכם הוא כמו ייעוץ של בנק - צמוד לאינטרסים הכספיים שלכם ולא של הלקוח ומרוב תקנות ואפשרויות, אתם עצמכם מתבלבלים ולא מבחינים בין עיקר וטפל, בין התפתחות קצרת טווח לארוכת טווח, בין ברוטו לנטו ועוד ועוד
אל תריבו חברים
ייעוץ פנסיוני הוא מקצוע שדורש מומחיות רבה מאחר והוא מכיל שינויים גדולים, עקב רגולציה שמשנה תדיר את כללי המשחק.
וכן פרמטרים בלתי ידועים כמו תשואות עתידיות וגיל פרישה שהולך וגדל, ואיש אינו יודע לצפות את העתיד לבוא.
בשל כך ייעוץ חייב להיות מאוד ספציפי לאדם תוך הבאת כל הפרמטרים הידועים בחשבון.
אני שמבין דבר או שניים גם בפנסיה וגם בהשקעות (עוסק בצד המחשובי של חברות ביטוח וכן עברתי את בחינות הרשות לניירות ערך)
שאלתי שאלה ספציפית וקבלתי תשובה ספציפית.
לקחת כסף נזיל באפיק השקעה פטור ממס רווחי הון ולהעביר אותו לאפיק השקעה אחר הוא מעשה שלא יעשה מבחינתי.
על דמי הניהול תמיד אפשר לריב וגם ניתן להעביר את הכסף מקופה לקופה.
למזלי אני מסודר ואין לי חובות אך ברור מאליו שחישוב כלכלי טהור אינו מספיק ויש גם לקחת בחשבון את הפסיכולוגיה של אנשים.
אנשים שגומרים לשלם משכנתא בדר"כ אינם רצים לפתוח חיסכון בסכום קרוב למשכנתא ששילמו, או בכלל.
הם פשוט מגדילים את הצריכה.
אגב: בדקתי בגמל נט
אם זכרוני אינו מטעני מדובר בקופה: כלל תמר כללי
תשואה ל 2013 12% ממוצע 3 שנים כ 5% וממוצא 5 שנים כ 12% (אני מניח שהסיבה היא שאם החישוב מתחיל ב 2009 הממוצע ל 5 שנים אינו משקף)
ממוצע דמי ניהול בקופה 0.88% (אני מניח שאני בצד הנמוך מהממוצע)
אבל אני אבדוק את הנתונים לכשיגיעו הדוחו"ת במהלך מרץ אני מניח.
בברכה
Long
אינני מתיימר להצדיק מי מהצדדים אך יש לזכור שלכסף נזיל יש יתרונות שכדאי לשלם פרמיה עבורו.
אין לדעת מה ילד יום ויתכן מצב של פיטורים או אירוע בריאותי שמצריך כסף בצורה מיידית.
מאידך, קשה להתעלם מהתחושה כי יועצים פנסיונים אינם פועלים בצורה מיטבית ללקוח בשל ניגוד אינטרסים.
כמו כן יש לשכלל את כלל הביטוחים (פנסיה, בריאות, סיעוד וריסק) והיועצים שאני פגשתי לא התכוונו לעבוד קשה מדי.
אישית לא מצאתי יועץ שאני שלם אתו.
ליועץ פנסיוני אין אינטרס ואין ניגוד אינטרסים.
אתה מדבר אולי על משווק פנסיוני וחשוב להבדיל בין השניים.
מי שמעוניין בייעוץ בלבד ומוכן לשלם על כך מוזמן ומומלץ לו לעשות זאת.