בטוח מנהלים/ קרן פנסיה

זה לא בדיוק התחום של האתר אבל אולי מישהו יוכל לעזור.
בטמטומי מעולם לא בדקתי מה קורה עם הכסף שמופרש כל חודש לטובת הפנסיה שלי, עד השבת האחרונה, פתחתי את הנייר ששלחו לי ונחרדתי. היה לי ברור שהם לא יודעים להשקיע (מי כן?) ולכן לא הופתעתי ולא הפריע לי לראות שהרווח בחצי השנה האחרונה היה 373-, זה בסדר אני מוכן לספוג את זה קבוע. אבל מה שכן הדהים אותי זה שאני משלם הון עובר דמי הניהול של העסק הזה, אפילו אם היה יושב שם תותח השקעות אין שום סיכוי שהוא היה מצליח להחזיר את הכסף של הניהול שהם גובים לי. זה פשוט לקחת כסף ולזרוק לפח כל חודש.

האם יש אלטרנטיבה אחרת ? איזשהו דרך לניהול שתסב רק כמה מאות שקלים הפסד בשנה ולא יותר ?

לטעמי זו גניבה בחסות המדינה...

אמנם אין הבדל משמעותי בדמי הניהול בין החברות השונות, אבל הדרך היחידה היא להתווכח, לאיים ואם אין ברירה גם לעבור למי שגובה פחות דמי ניהול.
היום זה שוק פתוח וניתן לעבור מחברה לחברה, כולל לביטוח מנהלים ללא קנסות ועלויות.
בהצלחה!

האם אין איו דרך לשיםאת הכסף בפק"מ או כל דבר אחר בלי להפסיד כסף כל שנה ?

ידידי,

ראשית, צדק חברתי לא תמצא בתחום הזה!!!
כן תמצא והרבה - קפיטליזם חזירי, שרלטנות, אחיזת עיניים והטעיית הציבור (תזכורת, לכאורה המוסדיים נועדו לשמור על כספנו...).

שנית, בוא נרגע ונחשוב בהגיון. צעדים מהירים ובלתי הפיכים (!!!) יגרמו לך נזקים גדולים.

אני לא הבנתי באיזה מכשיר (ביטוח מנהלים, קרן פנסיה ישנה או חדשה, קופ"ג) מנוהל כספך. לצורך העניין, כרגע לא חשוב מי מנהל אותו.
גם לא ברור מתי נפתח (וותק) אותו מכשיר בו כספך מנוהל והאם יש הסדרים מיוחדים.
לדברים בסיסיים אלו יש משמעות רבה ובלי קצת מידע יהיה בלתי אפשרי לנסות לעזור.
יתכן, כי הכי טוב בשבילך יהיה לגשת ליועץ אובייקטיבי ולפרוש בפניו את הדברים.

בברכה,
אודי

בוקר טוב אם מישהו יכול לומר לי בבקשה מה העמלת דמי ניהול שלוקחים ממכם בפנסיה?

אם אני מבין נכון אני משלם 13% דמי ניהול.

לכמה זמן 13% ?

באם שלוש עשרה אחוז זה לשנה זה עושק !!!

בד"כ בקרנות פנסיה משלמים 6% על דמי הגמולים השוטפים ו-0.5% על היתרה הצבורה שיש לך בפנסיה.

ממה שהבנתי יש כאלו שלוקחים יותר מהכסף השוטף וחלק שלוקחים יותר מהכסף הצבור, אצלי כנראה מכיון שאין הרבה כסף היה שווה יותר לכסח את הכסף שזורם כל חודש.
אבל האמת היא שגם מה שכתבת 6% + חצי אחוז, זה פשוט מסלול שבסופו של דבר יביא להפסד משמעותי בקרן הפנסיה, אני חושב שהיה צריך לאפשר מסלול פק"מי בלי ניהול, פשוט לסגור את הכסף לקבל פריים מינוס או כל דבר מקובל אחר וזהו.

קצת סדר בדברים

יש 2 מכשירים עיקריים
קרן פנסיה וביטוח מנהלים
בביטוח מנהלים יש מוצרים שונים בהתאם לחברה ולשנה בה נפתחה הפוליסה.
לדוגמא:
בביטוח מנהלים שלי משנת 1996 מסוג "עדיף" אני משלם 0.6% מצבירה + 15% מהרווח
הכסף מנוהל בקרן שנקראת קרן י ואין באפשרותי לבחור מסלול השקעה שונה.
היתרון בביטוח מנהלים הוא שמקדם הקיצבה (המקדם על פיו נקבעת הקיצבה החודשית בפנסיה מתוך הסכום שנצבר לקיצבה) הוא קבוע.
כבר היום אני יודע שאקבל 6,000 ש"ח לכל מיליון ש"ח שנצבר בפוליסה החל מגיל 65.

בפוליסות מאוחרות יותר מקדם הקיצבה הוא גבוה יותר (מותאם לתוחלת החיים הנוכחית)
וכמו כן ניתן לבחור במסלולי השקעה שונים וכן להורות על חלוקת הכסף בין מסלולי השקעה שונים שלכל אחד מהם תשלום שונה על פי מידת הסיכון.

בקרן פנסיה דמי הניהול נמוכים יותר אולם מקדם הקיצבה אינו קבוע ומשתנה , כך שלמעשה אינכם יכולים לדעת מה יהיה כשתגיעו לגיל 67.

אז בשביל מה זה טוב ?
כי המדינה מעניקה הטבות מס בגין ההפרשות לפנסיה (אל תשכחו את זה)

אז מה לבחור ?
לא יודע, רצוי שתתייעצו עם יועץ פנסיה רציני בעל ידע וותק בתחום
משום שמדובר בחיסכון גדול ארוך טווח וכניראה הגדול ביותר שלכם.

מה לעשות עם פוליסה קיימת ?
שוב, כל מקרה לגופו , במקרה שלי יש לי פוליסה וותיקה עם מקדם קיצבה מצויין ודי ברור שהדבר הכי טוב הוא לשמור עליה פעילה.
אם אתם רוצים , שבו לשיחה עם הסוכן שלכם או שתלכו ליועץ פנסיוני (ותשלמו לו כסף עבור ייעוץ, אני לא הייתי הולך ליועצי פנסיה בבנקים)

וחוץ מזה למי שיש ביטוח מנהלים.
שבו עם דוחות סוף שנה, תקראו אותם בקפידה, נסו להבין כל שורה שיש שם
עברו על הכיסויים, אולי ביטוח החיים שלכם גבוה מדי ואתם משלמים סתם על מוצר שאינכם רוצים
מצד שני אולי נולדו לכם ילדים וביטוח החיים שלכם קטן מדי.

האם חברות הביטוח טועות בפוליסות ?
כן
לדוגמא: גיליתי שאני משלם על ביטוח חיים כמעט 50% יותר מאחר ורשמו אותי כמעשן למרות שמעולם לא עישנתי.
תוכלו לבדוק דבר כזה רק עם סוכן הביטוח שלכם כי יש לו טבלאות של הפרמיות לכל הכיסויים.
בפוליסות ישנות יותר (לדוגמא מסוג מעורב) יש די הרבה טעויות.
יש חברות שמבצעות בדיקות של פוליסות.
הן שואבות את הנתונים מחברת הביטוח ומבצעות חישובים משלהן.
אם הם מצאו טעויות לרעת הלקוח הן מעבירות את המידע לחברה ומבקשות לתקן.
אם הם מוצאות טעויות לטובתו (מקרים נדירים) הם יספרו רק ללקוח.
(אני מכיר את הבעלים של חברת פוליסי צ'ק אבל יש עוד חברות כאלו)

בהצלחה
Long

אני לא במקצוע אבל למיטב הבנתי יש יתרונות לביטוח מנהלים ויש יתרונות לקרן פנסיה ולכן הכי טוב לחלק את ההפרשות בין שני האפשריות ,זה אפשרי ומעשי ! אם בחרתם בקרן פנסיה <אני מרוצה מאוד מהיעוץ הפנסיוני של בנק מזרחי שהוא מקצועי ואוביקטבי ,כיון שלפי החוק יש להם עמלה קבועה ,להבדיל מסוכן .לצערי ביטוח מנהלים אני עושה דרך סוכן ,תשלמו לסוכן אחר כדי שיתן לכם יעוץ מה לבקש מהסוכן שלכם