פקדון בבנק?

אני מבין כמה המצב עגום באג"ח אם פקדונות בבנקים התחילו להיראות לי מפתים:

https://www.mizrahi-tefahot.co.il/cgi-b ... mepage.jsp

בגדול:
פיקדון לשנתיים - 6% תשואה, שזה בערך 3% לשנה. שקלי לא צמוד.
להשוואה בת זוגי מקבלת בערך אחוז וקצת על הפיקדון בבנק הפועלים.

מישהו יודע בכמה כאב ראש כרוך להחזיק פקדון בבנק אחד וחשבון בנק בבנק אחר?

לא כאב ראש בכלל...
פותחים חשבון תמורה (ללא עמלות) מעבירים את הכסף ושוכחים ממנו לתקופת הפקדון. בסיום התקופה או שמושכים או שמעבירים לבנק אחר (היום בעמלת פעולה רגילה) וסוגרים את החשבון.
אבל למה שתרצה את הפקדון הזה? ראלית ייצא לך 1% לשנה בערך והכסף סגור.
אני בטוח שתמצא אג"ח צמוד שנותן יותר ועם בטחונות.
זה לא בשמיים.

ברמת בטיחות של פיקדון בבנק?
להזכירך פיקדון בבנק זה עם ערבות של בנק ישראל עד סכום מסוים. ולדעתי אין מס רווחי הון כמו בבורסה. (תקן אותי אם אני טועה כי כל הפיתוי שלי נובע מהשיקול הזה...)
אז אפקטיבית 3% תשואה על פקדון זה כמו להרוויח 3.75% בבורסה. בהנחה ואין לך עמלות.
עכשיו שאנחנו מדברים על אג"ח ללא סיכון בתשואה 3.75% שקלית היום בתשואה כזאת זה כבר האג"חים מהשורה השנייה, לא חברת חשמל ובנקים וכאלה.

למזלי (קשה להגיד על רווח הון לא צפוי שהוא לרעה.)
ראיתי את התשואה בחלק מהאג"חים שאני מחזיק יורדת מתחת ל 3%. שזה ראלית כלום.
(רווח נאה בשבילי), אבל כבר גורם לי לחשוב... אם פיקדון בבנק מציע לי יותר מה 3% המסכנים האלה... מה העניין... נמכור אותם נכניס לבנק שלום תודה.
עוד מניות או דברים עם סיכון קשה לי נפשית להגדיל את האחוז כי אני צריך סטיית תקן נמוכה בשביל לישון בשקט (בכל זאת כל מה שאי פעם הרווחתי יושב בנייר כזה או אחר.) ואני מחזיק כבר מספיק סיכונים לטעמי. ככה שזה אפילו לא טיעון מתמטי טהור, אבל מהנסיון שלי, אם אתה לא יכול לישון טוב עם התיק השקעות שלך אתה לא יכול לקבל החלטות מושכלות.

כסף סגור לשנתיים לא ממש מטריד אותי כי זה החיסכון שלי לדירה, ואני מתכנן לקנות אותה עוד עשור. (בלי משכנתא בעזרת השם.)

יש מס על רווחים מפקדונות בבנקים - על פקדון לא צמוד יש מס של 15% מהרווח הנומינלי, על פקדון צמוד יש מס של 20% על הרווח הריאלי (כמו בבורסה). בניגוד לבורסה ישנו חיסרון שלא ניתן להתקזז על המס כנגד הפסדים.

gilga ,
א.ראה את תשובתו המדוייקת של yc5000 בקשר למיסוי.
ב.אתה מדבר על 3% נומינלי. תהיה אינפלציה ממצועת של 2% לשנה בשנתיים הקרובות ? מסכים איתי? מה נשאר לך ביד? ועוד לא נזיל.

אני לא אומר שהאגרות חוב יותר בטוחות מהפיקדון , הפקדון בטוח כמו אג"ח של בנק מזרחי.
השאלה היא אם תמורת סיכון (לא גדול) ניתן להשיג יותר וגם לשמור על נזילות? לדעתי כן.

דרך אגב יש למזרחי גם פקדון מובנה על ת"א 25 שבו תקבל מינימום את הקרן מקסימום 12% בשנתיים.
חשיפה למניות ללא סיכון הקרן.
כל הפקדונות האלו בהחלט באים בחשבון למשקיעים מסויימים שמוכנים להתפשר על תשואה נמוכה יותר ופחות התעסקות יומיומית עם השקעות וזה בסדר גמור.

devy ערב טוב ,
אתה צודק לחלוטין בגישתך , גם שונא סיכון מובהק יבין שאין אטרקטיביות בפקדון כלשהוא שאחד הבנקים נותן כיום ..וזאת מהסיבה שאין קוסמים בעניין הזה וכל עוד הריביות במשק יהיו אפסיות אזי אף בנק לא יוכל לפי דעתי להציע משהו כמול השקעה מושכלת באגרת חוב כלשהיא..

Gilga אסור לך לשכוח את עניין הנזילות אשר מאוד קריטי לניצול מצבים והזדמנויות בשוק במיוחד לאור מה שראינו בשוק בשנתיים האחרונות ( שלא תמיד יש לו תחליף ) וכמו כן את עניין קיזוז המס כפי שציין ידידנוyc5000 ולכן בטרם תסגור את כספך לשנתיים הבאות ( והבנק ירוויח עם כספך עוד כסף ) במקום שאתה תעשה זאת בעצמך..אזי הייתי מציע שתלך ליועץ הנכבד בבנק שלך וגם בבנק של רעייתך ואני די סבור ( בעצם בטוח ) שהוא יוכל למצוא עבורך אגח עם רמת סיכון מינימלית ותשואה עודפת משמעותית על הפקדון שציינת ואל תשכח גם שהפקדון הינו בריבית קבועה !! כלומר אין הצמדה , אין קופונים ..
ושוב בלי לזלזל חס וחלילה אבל אני שוב אחזור על כך כי זה מפריע לי לראות שאנשים עושים זאת ולמעשה נותנים לבנק לעשות כסף עבורו עם כספם האישי ( במיוחד אנשים כמוך שאתה טוען שיודעים לקחת סיכונים ולקחו סיכונים בעבר )
אין לראות בדברים שנאמרו מעלה כהמלצה לעשיית פעולה כלשהיא או הכוונה לפעולה כלשהיא אלא זאת רק השקפתי האישית וראיית המצב מזווית העין שלי..

בברכה לברון

נו גם עלתה הריבית בנינתיים. :)

זה מעט פחות מ- 3% לשנה כאשר הצפי למדד (רף עליון) זהה לערך זה מדובר על לשמור על הערך של הכסף שלך בלבד. לעומת זה כאשר מדובר בהשקעה באג"ח (אפילו סולידי) הצמוד למדד עדיין תתקבל ריבית נוספת באותו סדר גודל.

ועדיין בשוק יש לא מעט חברות עם אחוזי תשואה גבוהים יותר שנתית, ואם תקח בחשבון את האפשרות לעשות רווח הון נוסף באגחים הנסחרים כעת באחוזי תשואה גבוהים ולטווח ארוך - לדעתי, בחירה במסלול של פקדון בבנק, אינה אופציה. לפחות אם כבר סוגרים את הכסף עדיף לעשות זאת במסלול שיאפשר לך לבצע השקעה כאשר זו תצוץ...

חג שמח,