אל תתעצלו לקרוא את הדו"ח השנתי של הפנסיה

טבלה א': כמה נקבל אחרי הפרישה?
בטבלה הראשונה ניתן לראות מהו סכום הקצבה שתקבלו אחרי הפרישה. הקצבה מבוססת על הסכום שצברתן בקרן. "אנחנו מקבלים פניות מאנשים שנבהלים מכך שזו תהיה הפנסיה שלהם. חשוב להבהיר שרשות שוק ההון מחייבת אותנו להציג את הנתונים האלה, מתוך הנחה שהעמית לא ממשיך להפקיד", ציין אייל סיאני, סמנכ"ל מקצועי בבית ההשקעות פסגות. זאת, אף שאילו הוצגה סימולציה שכוללת את הפנסיה שהיינו מקבלים לו המשכנו לעבוד באותו שכר עד גיל 67 - זה היה מסייע יותר להבין את התמונה במלואה. הנתון שמוצג מניח תשואה ברוטו של 4.26% בשנה, כשלדברי סיאני, בהתבסס על 20 השנים האחרונות - בהן הממוצע השנתי היה 7.14% - זוהי הנחה פסימית יחסית.


https://img.haarets.co.il/img/1.9647...=899&width=350


הטבלה מציגה גם את הקצבאות שתקבלו במקרה של הפעלת הביטוחים הכלולים בקרן הפנסיה - ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים. מומלץ לוודא שסכומי הביטוח מתאימים לצרכים שלכם. כך למשל, ברירת המחדל היא ביטוח שארים לכלל המבוטחים. מי שאינה נשואה ואין לה ילדים צעירים (מתחת לגיל 21), יכולה לוותר על ביטוח כזה ולחסוך עשרות אלפי שקלים. ביטוח השארים מתחדש בכל שנתיים באופן אוטומטי, כך שאם הסטטוס המשפחתי לא השתנה, כדאי לעדכן בכך את חברת הביטוח.
סיאני ציין כי חשוב גם לשים לב לגיל הפרישה המופיע בטבלה זו: "אם גיל הפרישה המופיע אינו 67, המשמעות היא שהכיסוי הביטוחי לא יהיה עד גיל 67 וביכולתכם לבקש מקרן הפנסיה לשנות זאת, שכן דווקא בגילים מבוגרים יותר, הסיכון עולה". חשוב לבדוק לפני כן מה העלות של השינוי, אף שסיאני ציין כי העלות תהיה זולה יותר מאשר כיסוי ביטוחי שיירכש באותו זמן מחברת ביטוח.


טבלה ב': מה עשתה הקרן בשנה האחרונה?
טבלה זו מפרטת את התנועות בקרן הפנסיה בשנת הדו"ח, ובהן העלויות של הביטוחים במהלך השנה והרווחים מההשקעות במהלך השנה. עוד מפרטת הטבלה את האיזון האקטוארי שבוצע באותה שנה. למה הכוונה? קרן הפנסיה בנויה על ערבות הדדית, שמשמעותה שהתוצאות מתחלקות בין המבוטחים, כך שגירעון, למשל עקב ריבוי תביעות מוצדקות או עודף אקטוארי, משפיע על נכסי הקרן כולה - והקרן מבצעת איזון בכל שנה בהתאם.


טבלה ג': כמה דמי ניהול שילמנו?
טבלה זו מפרטת את דמי הניהול שנגבו, וכדאי להשוות אותם לממוצע דמי הניהול של הקרן. כדאי גם לבצע השוואה לרף דמי הניהול שנקבע בידי הקרנות שנבחרו במכרז של משרד האוצר - שמכונות גם קרנות ברירת המחדל - ולנסות להתמקח עם קרן הפנסיה שלכם. הממוצע בכל קרנות הפנסיה ב-2020 היה 1.95% מההפקדות ו-0.19% מהצבירה, לעומת 1.49% מההפקדות ו-0.1% מהצבירה באלטשולר שחם ו-2.49% מההפקדות ו-0.05% מהצבירה במיטב דש, שהן קרנות ברירת המחדל.
בדיקת דמי הניהול חשובה במיוחד למי שנמצא בחל"ת או פוטר, כדי לוודא שהם לא עלו בתקופה זו למקסימום. הוראות רשות שוק ההון אסרו על קרנות הפנסיה להעלות אותם למפוטרי הקורונה למשך שנה ממועד הפיטורים. מי שפוטר עד אוקטובר 2020 יוותר עם דמי הניהול שהיו לו בתקופה שבה עבד. מי שפוטר או יפוטר מנובמבר 2020 ועד יוני 2021 - דמי הניהול שלו יכולים לעלות רק עד לממוצע באותה קרן.


טבלה ד': היכן הכסף שלי מושקע?
כאן מוצג מסלול ההשקעה שבו מושקעים הכספים והתשואות ב-2020, כשהממוצע בכלל המסלולים היה 5.43%. סיאני מבהיר כי התשואה כאן אינה אישית, אלא התשואה של המסלול במהלך השנה. עבור עובדת שהמשיכה לעבוד במהלך השנה והפקידה כספים; או עבור מי שמשך כספים במהלך השנה, התשואה הזאת אינה רלוונטית, והם יוכלו לראות את הרווח בשקלים בטבלה ב'.
מסלולי ההשקעה נבדלים ביניהם ברמות הסיכון - החל ממסלול מנייתי שנמצא בסיכון לתנודתיות גבוהה ועד למסלול שקלי שהוא יציב עם תשואה כמעט אפסית. אחד השיקולים בבחירת מסלול הוא גילכן, ומספר השנים שנותרו לכן לפרישה. מטבע הדברים, באפשרותם של חוסכי פנסיה צעירים יותר לקחת סיכון רב יותר בהשקעותיהם. סיאני מדגיש כי חוסכים רבים לא נמצאים במסלול המתאים להם, ובפרט חוסכים מבוגרים שעדיין נמצאים במסלול הכללי, שהוא מסוכן יותר לעומת מסלול גילי 60 פלוס. "השנה הגיעה טלטלה מטורפת. אמנם התיקון היה מהיר, אבל זה עלול להיות מסוכן עבור מי שנמצא לקראת גיל הפרישה", הוא ציין.




טבלה ה': כמה כסף הופקד במהלך השנה?
זהו פירוט ההפקדות לקרן הפנסיה שבוצעו במהלך השנה. חשוב לוודא שכל הסכומים הנדרשים הופקדו בידי המעסיק. בדיקה זו חשובה במיוחד לעובדות שהיו בחל"ת או לא עבדו חלק מהשנה, וכדאי להן לוודא שהחודשים שבהם הן עבדו מופיעים בטבלה. כדאי גם להשוות את הסכומים המופיעים בדו"ח לתלושי השכר, כדי לוודא שאין טעויות של המעסיק בסכומי ההפקדה; ולבדוק מהו השכר שממנו מפקיד המעסיק לפנסיה ואם הוא כולל את כל הרכיבים כנדרש בחוק.


מקור