מהן הזכויות הפנסיוניות המגיעות לכם ממקום העבודה?

מרבית האנשים מתבססים בעיקר על ההכנסה מעבודה לצורך מימון של הצרכים בחיי היומיום, כמו גם לביסוס מצבם הכלכלי העתידי. משכך, כשכירים, קיימת חשיבות גדולה למעקב ובחינה של הזכויות הפנסיוניות אשר מהוות חלק חשוב ממרכיב התגמול במקום העבודה




https://knowledge.psagot.co.il/uploa...1450347890.jpg




משא ומתן בתחילת עבודה לרוב מתמקד בשכר שישולם לעובד. אלא שבפועל, כדאי לתת מקום של כבוד גם לתנאים וההטבות הפנסיוניות שכן אלו עשויות להוות חלק חשוב ממרכיבי התגמול במקום העבודה.

לעובדה זו חשיבות לא רק לעובדים שגילם מתקרב לפנסיה, אלא גם לצעירים שמשתלבים במעגל העבודה. למעשה, ככל ששנות החיסכון יותר גדולות כך התנאים שיצבור העובד יהיו טובים יותר ויסייעו לו לשמור על איכות חיים גבוהה יותר.

פתיחת קרן פנסיה

השלב הראשון והבסיסי ביותר הוא לוודא כי מקום העבודה מפריש כספים לקרן פנסיהשל העובד. חשוב לדעת כי בהתאם להוראות צו הרחבת לפנסיה חובה, עובד המתקבל לעבודה כשהוא מבוטח בהסדר לביטוח פנסיוני כלשהו זכאי לביצוע ההפרשות החל מהיום הראשון לעבודתו.

שיעורי ההפקדה לפי פנסיה חובה הם 5.75% חלק העובד, 6.25% חלק המעסיק ו- 6% לפיצויים, כלומר סך הכל 18% מהשכר. כך למשל, מי ששכרו 10,000 שקלים בחודש, יזכה להפקדות של 1,800 שקלים לחיסכון הפנסיוני בכל חודש. החל מינואר 2017 יעלו שיעורי ההפקדה ל- 6% חלק העובד, 6.5% חלק המעסיק ו- 6% לפיצויים.

בנוסף, הצו קובע כי השכר עליו מחויב המעסיק להפקיד הנו שכר העובד או השכר הממוצע במשק – הנמוך מבניהם. כלומר, אם לעובד שכר של 20 אלף שקלים בחודש, אזי המעסיק אינו מחויב להפקיד עבורו לקרן פנסיה על כל השכר, אלא רק עד השכר הממוצע במשק (כ- 10,000 שקלים נכון לנובמבר 2015).
לכן, חשוב לבדוק האם כל השכר מבוטח. אם לא, ניתן לבקש מהמעסיק להפקיד על כל השכר, או לחלופין לבדוק אפשרות להפקיד לחיסכון הפנסיוני באופן עצמאי על השכר הלא מבוטח.

עבור מי שיש לו כבר קרן פנסיה, הצו קובע כי על המעסיק לבצע את ההפרשות לאחר שלושה חודשי עבודה או בתום שנת המס – על פי המועד המוקדם ביניהם. כמובן שההפקדות יחושבו רטרואקטיבית ליום תחילת עבודתו של העובד אצל המעסיק.

צו ההרחבה חל על עובדים (נשים החל מגיל 20 וגברים החל מגיל 21). מנגד, צו ההרחבה אינו חל על מי שפרש מעבודתו בגיל פרישה חובה (67 לגברים ולנשים) ומקבל פנסיה או על עובד שיש לו הסדר פנסיוני מיטיב (כמוגדר בחוק). ככלל, הסדר מיטיב הוא הסדר שבו שיעור ההפרשות לחיסכון הפנסיוני גבוה מ- 17.5%, כך שמי שנהנה משיעור הפקדה גבוה יותר נמצא ככל הנראה בהסדר מיטיב.


זכות הבחירה היא של העובד

בהקשר זה נציין כי העובד הוא שזכאי לבחור את מוצר החיסכון הפנסיוני מכל סוג שהוא, וזאת תוך 60 ימים מתחילת עבודתו אצל המעסיק. אם עובד לא מעדכן את המעסיק בעניין, הרי שעל המעסיק לבטח אותו בקרן פנסיה מקיפה חדשה (זו למעשה ברירת המחדל להפרשות פנסיוניות), והעובד יוכל לעבור לקופה אחרת בהמשך.

בנוסף, החל משנת 2016, העובד הוא שיחליט מי יהיה סוכן הביטוח שישווק לו את המוצרים הפנסיונים, וזאת בניגוד למצב עד סוף שנת 2015 אז עובדים רבים נאלצו להשתמש בשירותיהם של מנהלי הסדרים וסוכנים אשר מספקים במקביל שירותי תפעול גם למעסיק.

אפשר להמשיך להפקיד לקרן קיימת

הרבה עובדים לא מודעים לכך שבמעבר בין מקומות עבודה, אפשר לשמור על תוכנית הפנסיה גם אצל המעסיק החדש, כלומר, שהוא ימשיך להפקיד לתוכניות קיימות.

קרן הפנסיה כוללת גם ביטוחים למקרה פטירה ולמקרה של אובדן כושר עבודה, ומשכך במקרה של אסון חלילה, הן יספקו תשלום חודשי אשר יסייע להתמודד עם האסון (בכפוף לתנאי תקנון הקרן).

פתיחת קרן פנסיה נוספת עלולה להביא לכך שהתנאים עלולים להיפגע (למשל, יבדקו שוב את מצבנו הרפואי שייתכן שישתנה) ושהעובד עלול לשכוח מקיומם של כספים חשובים שנצברו. לכן, חשוב לבדוק מול הסוכן או החברה המנהלת את האפשרות של המשך הפקדות לאותה התכנית.

קרן השתלמות – הטבה משמעותית שהמעסיק לא מחויב לתת

מעסיקים אמנם לא מחויבים בפתיחת קרן השתלמות לעובדים, אולם מאחר שמדובר בהטבה משמעותית, ניתן לבקש הפקדה אליה במסגרת משא ומתן מול המעסיק. נציין כי ישנם מגזרים בהם פתיחת קרן השתלמות הינה חלק מהסכם קיבוצי המחייב את המעסיק.

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח קצר ובינוני אשר מורכב מהפקדות העובד והמעסיק, באמצעותו ניתן ליהנות מהטבות מס על ההפקדות וכן מפטור ממס על הרווחים עבור הפקדות עד לתקרה המוטבת. בתום שש שנות חיסכון, או בתום שלוש שנות חיסכון (לצורכי השתלמות או לאחר גיל פרישה), הכספים שנצברו בקרן הופכים לנזילים וניתנים למשיכה בסכום חד פעמי.

חשוב לדעת שלעיתים עדיף לקבל הטבה בדמות קרן השתלמות ולא כתוספת כספית למשכורת, שכן מהמשכורת משלמים מס הכנסה, ביטוח בריאות וביטוח לאומי ואילו, כאמור, על חלק המעסיק המופרש לקרן השתלמות (עד התקרה המוטבת) העובד לא חייב במס ומדובר בחיסכון נטו הפטור גם ממס רווח הון במשיכה (בהתאם ובכפוף להוראות החוק).

אפשר להגדיל את ההפקדות לקרן השתלמות

על פי חוק, על העובד להפקיד לפחות 1/3 מהיקף ההפקדות של המעסיק. המעסיק יכול להפקיד עד 7.5% משכר העובד ולכן העובד מחויב להפקיד לפחות 2.5%. יחד עם זאת, העובד יכול לבקש מהמעסיק להגדיל את ההפקדות האישיות שלו מעבר 2.5% מהמשכורת. כך, ניתן להגדיל באופן משמעותי את הסכום הנצבר בקרן ההשתלמות, וליהנות מחיסכון אטרקטיבי במגוון מסלולי ההשקעה המוצעים על ידי קרנות ההשתלמות. חשוב לציין כי על ההפקדות הנוספות של העובד (מעבר ל-1/3), ינוכה מס של 25% על הרווח הריאלי במועד המשיכה.

מאחר שההפקדות מתבצעות ישירות מהמשכורת החודשית, מדובר בפתרון נוח וקל המאפשר חיסכון במכשיר אטרקטיבי. המעסיק הוא שמעביר את הכספים באופן אוטומטי לקרן השתלמות, ואין צורך לזכור לבצע את ההפקדות או לעשות פעולה כלשהי לשם כך.

מקור