כמה טיפים לאלה מאתנו המתכננים פרישה

11 טעויות שאנשים עושים לקראת הפרישה לפנסיה
רבים מאתנו לא חוסכים מספיק כסף עבור הפנסיה, ואולם יש עוד טעויות לא מעטות שאנשים עושים לקראת הפרישה. איך ניתן להימנע מהן מבעוד מועד?

המומחים מזהירים כבר זמן מה שאנחנו לא חוסכים מספיק לפנסיה. מחקרים שפורסמו בארה"ב לדוגמה מצאו שבני דור הבייבי בומרס (שנולדו בין השנים 1964-1946) ייאלצו ככל נראה להסתפק בהכנסה שנתית של בין 7,000-9,000 דולר בשנותיהם המתקדמות, זאת בהתבסס על רמת החיסכון הנוכחית שלהם (לא כולל ביטוח לאומי).

המצב מחמיר גם מכיוון שאנשים מבצעים לא מעט טעויות בתכנון הפנסיה. בעקבות זאת, באתר ביזנס אינסיידר פרסמו 11 טעויות נפוצות, בתקווה שתוכלו להימנע מהן:

1. התעקשות להישאר בבית

על פי סקר שערכו במרכז טרנס אמריקה ללימוד גמלאות, שלושה מכל חמישה פנסיונרים מחליטים להישאר בבית שלהם כשהם מזדקנים. אולם, היועץ הפיננסי ג'יימס בריאן טוען כי לעיתים קרובות זו לא החלטה נבונה במיוחד. עלות תחזוקה גבוהה, שיפוצים ומסי רכוש עלולים להפוך את הבית ליקר מדי לניהול. הבית עלול גם להתגלות כלא מתאים לאנשים מבוגרים. "אנשים מפחדים לשחרר, כי הם חושבים שכך הם בוגדים בזיכרונות", הוא מסביר.

פתרון: חשבו כמה כסף הוצאתם על הבית שלכם בחמש השנים האחרונות, והוסיפו לסכום 2%-5% שייצגו את עליית האינפלציה, כך תוכלו לגלות מה יהיה גובה העלויות בעתיד. אם זה נראה יקר מדי, שקלו לעבור לבית קטן יותר או לדיור מוגן.

2. מתכננים לעבוד גם בפנסיה

סקר נוסף שנערך לאחרונה מצא כי 70% מבני דור המילניום (ילידי שנות ה-80 וה-90 של המאה הקודמת), מעל מחצית דור X (ילידי שנות ה-60 וה-70) ושליש מהבייבי בומרס מתכננים להמשיך ולעבוד גם לאחר שיעברו את גיל הפרישה. אולם, הם לא לוקחים בחשבון את הסבירות הגבוהה כי התוכניות לא באמת יצאו לפועל. על פי הסקר של טרנס אמריקה, 60% מהאנשים שיצאו לאחרונה לפנסיה הודו כי נאלצו להפסיק לעבוד מוקדם מהמתוכנן בשל בעיות בעבודה, ענייני בריאות או התחייבויות למשפחה.

פתרון: תכננו את הקריירה השנייה או השלישית שלכם כשאתם עדיין בעיצומה של הקריירה הראשונה. למדו מיומנויות חדשות או שפה חדשה, ואל תפחדו לנסות קורס מקוון.

3. התבססות על ירושה

מחקר שנערך באוניברסיטת אוהיו סטייט מצא כי הירושה החציונית עומדת על 11,340 דולר. פירוש הדבר כי לרוב היא אינה מספיקה כדי לפצות על מחסור בחיסכון הפנסיוני. "הדודה העשירה מאמריקה עלולה בסוף להוריש הכל לארגון צדקה", מזהיר דיוויד שניידר מחברת תכנון העושר שניידר וולת' סטרטג'יס. "ייתכן שלהורים שלכם יש פחות כסף ממה שאתם חושבים, או שיאלצו לבזבז חלק ניכר ממנו על טיפול רפואי".

פתרון: שוחחו עם ההורים שלכם על תכנון העיזבון שלהם. המלצה נוספת היא לחסוך כאילו אינכם צפויים לזכות בירושה. במקרה שאתם כן יורשים סכום מכובד, תסדרו אותו בתוכנית חיסכון. המחקר של אוהיו סטייט מצא שמבוגרים שזוכים בסכום כסף חד פעמי לרוב מבזבזים אותו או תורמים חצי.

4. לא מחשבים את העלות של הצמצום

פנסיונרים רבים עוברים לבית חדש וקטן יותר, לרוב בשביל לחסוך בעלויות. האסטרטגיה הזו אמנם אמורה להקל להם על החיים, אך לפעמים היא מסבכת את העניינים במקום. הסיבה העיקרית היא שהצמצום הזו בנכס כולל קבלת החלטות רבות ומורכבות, שלא תמיד מוכנים להן.


פתרון: ודאו שאתם לוקחים בחשבון את הזמן והכסף שהמעבר מחייב לפני מכירת הבית בו גרתם בעשורים האחרונים. אל תשכחו לחשב גם את עמלת המתווך והמסים.

5. לקיחת הלוואה מקרן הפנסיה

עובדים רבים לוקחים הלוואות מקרן הפנסיה שלהם. אולם, זו לא טקטיקה מומלצת. "מרבית תוכניות הפנסיה לא מאפשרות להמשיך ולהפריש אליהן בזמן שההלוואה עומדת", אומר סטיבן הארט, יועץ פיננסי בכיר בטאליס אדוויזורס. בעיה נוספת היא שרבים מעדיפים להפסיק ולחסוך כל עוד הם עסוקים בתשלום ההלוואה.

פתרון: חפשו אפשרויות אחרות למימון הצרכים שלכם, כמו הלוואות בריבית נמוכה או מציאת עבודה נוספת. אם אתם בכל זאת לווים מקרן הפנסיה, הקפידו להחזיר את החוב במהירות האפשרית.

6. מחלוקות עם בני הזוג

זוגות שמחזיקים בדעות שונות לגבי הפנסיה, עלולים למצוא עצמם בבעיה, כך מזהיר היועץ הפיננסי ג'ייסון דאהל מ-AFS פייננשל גרופ. "מחלוקות יכולות להיות קשורות בין השאר לגובה ההכנסה או לציפיות לגובה ההחזר מההשקעות". כמעט שניים מכל חמישה זוגות שהשתתפו בסקר שנערך לאחרונה לא הסכימו על ענייני פנסיה או שבכלל לא דנו בהם. בסקר אחר שערכה חברת פידלטי, מחצית מהזוגות לא הסכימו על גיל הפרישה.

פתרון: כמו כל דבר אחר בזוגיות טובה, תקשורת היא המפתח להימנע מחיכוכים. מומלץ לערוך את התכניות כבר בשלב מוקדם. קחו בחשבון אירועים לא צפויים כמו פיטורים או מחלה.

7. לא לוקחים בחשבון אריכות חיים

אחת הסיבות לכך שהפנסיה לא מספיקה היא שכיום אנשים חיים יותר מכפי שהם ציפו. כרבע מהאנשים בני ה-65 היום יחיו עד אחרי גיל 90, ועשירית מהם אפילו יגיעו לגיל 95. עליכם לשאול עצמכם האם הפנסיה שלכם תספיק במידה ותזכו לאריכות חיים.

פתרון: השתמשו במחשבון תוחלת חיים שאפשר למצוא באינטרנט, ולוקח בחשבון את מצב הבריאות האישי וההיסטוריה המשפחתית. שקלו לקנות ביטוח חיים או לדחות תשלומים שנתיים כדי להגדיל את מקורות ההכנסה השנתית.

8. ויתור על צוואה

אנשים רבים אמנם משקיעים בתכנון הפנסיה שלהם, אך נמנעים מהתמודדות עם סיום החיים. קרוב לשני שלישים מהאמריקאים אין צוואה, כך לפי סקר שנערך ב-2014. "זה עלול להפוך לנטל על משפחת המנוח להתמודד עם כל הנושאים המשפטיים, זאת בנוסף לסידורי ההלוויה", אומר ברט אנדרסון, נשיא פירמת הייעוץ סנט קרויקס.

פתרון: אם בבעלותכם בתים ונכסים אחרים ואכפת לכם מי יקבל אותם, עליכם לפנות לעורך דין שיעזור לכם לכתוב צוואה. הקפידו גם למנות אפוטרופוס לענייני הטיפול הרפואי.

9. שוכחים להתכונן ללא צפוי

גם בפנסיה דברים עלולים להשתבש. הדוד עלול להתפוצץ, המכונית אולי תתקלקל ועוד הוצאות חד פעמיות לא צפויות. אפילו עלויות שנחשבות מהנות יותר כמו מימון החתונה של הילד, מחייבות תכנון מוקדם. אולם מחקר שערכו בשנה שעברה בבנק הפדראלי בארה"ב מצא שבסביבות 50% מהאנשים לא יוכלו להרשות לעצמם הוצאות לא צפויות בין 400-1,000 דולר מבלי להזדקק להלוואה.

פתרון: הקימו קרן חיסכון למקרי חירום. זו צריכה להיות קרן שיכולה להרוויח ריבית ולהיות נגישה בעת הצורך.

10. לא משלמים חוב עם ריבית גבוהה

צבירת חובות הופכת להיות נהוגה יותר בקרב מבוגרים, והיא עלולה לפגוע בפנסיה המושלמת. גובה החובות שבידי אמריקאים מעל גיל 65 זינק ב-48% לאדם בין השנים 2003-2015. "נתקלתי בלקוחות שהתמקדו כל כך בתשלומים החודשיים ולא שמו לב לעלויות הריבית. במקרים כאלה הם לרוב משלמים הרבה יותר ריבית מכפי שהם מודעים", אומרת המתכננת הפיננסית לורה הוף.

פתרון: הכינו תוכנית לניהול חובות שתאחד כמה שיותר חובות בריבית נמוכה, ומצאו תוכנית עם הנושים לשלם את החובות מהר יותר. עם זאת, שימו לב לחוזים חדשים ולאותיות הקטנות.

11. עזרה לילדים בוגרים

סיוע לילדים הגדולים שלכם בלי שום גבולות בהחלט פוגע בפנסיה. "לא מדובר פה בסיוע מתכונן, אלא בתשלום חובות, מימון תואר שני, קניית מכוניות וכן הלאה", אומרת כריסטין סאליבן מסאליבן פייננשל פלנינג.

פתרון: כל עוד ילדכם הבוגר אינו בעל מוגבלות פיזית או נפשית, ובהנחה שאין לכם עתודות מיותרות, ערכו איתו שיחה שתמציתה תהיה: אם אתן לך את הכסף עכשיו, תצטרך לשלם עבורי בהמשך. לכן אאלץ לסרב לבקשה.

המקור