מהו דירוג אשראי אישי?

מאמר מעניין המסביר אודות דירוג אשראי אישי
מהו דירוג אשראי אישי?
כבר יותר מעשור שבישראל בוחנים את הרעיון להנהיג דירוג אשראי אישי לכל אזרח. באופן כללי, נראה כי במהלך 2016 החוק בנושא אפילו יעבור בכנסת וחברות ייעודיות העוסקות בנתוני אשראי יתחילו לדרג את כולנו.


עד היום קיבלו דירוג אשראי רק חברות וגופים עסקיים במשק, בעיקר לצורך קבלת הלוואות או לצורך הנפקות בבורסה. חברות דירוג כמו מעלות העניקו דירוג על פי רווחיות החברה, יכולת פירעון חובותיה, הסדר התשלומים שלה, צפי ההזמנות, יתרות המזומנים ומגוון פרמטרים נוספים.


אצל האזרחים הפרטיים המצב היה שונה. כל אזרח שביקש הלוואה מהבנק או מגוף פיננסי התבקש להציג, במרבית המקרים, תלושי שכר, את תיק ההשקעות, הנכסים והחסכונות שלו. על סמך נתונים אלו העריך המלווה את רמת סיכונו של האזרח והעניק או שלא העניק לו את ההלוואה המבוקשת.


אזרחים שחשבונותיהם היו מוגבלים שלא יכלו להציג נתונים פיננסיים נאותים לדעת הגוף המלווה, הפכו מיד לחברים ב"רשימה שחורה" לא מכובדת, שהבנק מסרב להעניק להם הלוואות.


שני הבנקים הגדולים לאומי והפועלים שולטים ברוב השוק הפיננסי בארץ, לכן מטבע הדברים הבנקים הקטנים לא יכלו להגיע למידע החשוב שהוחזק בידי שני הבנקים הגדולים אודות מבקשי אשראי.


הדבר יצר אי שוויון בשוק האשראי. כאשר אדם הגיע לבנק קטן לבקש הלוואה, הבנק הקטן נאלץ להציע לו ריבית גבוהה יותר כפרמיית סיכון משום שלא הייתה לו נגישות למידע החשוב. מעבר למסמכים הבסיסיים שהלקוח סיפק כמו תלוש משכורת, הבנק הקטן לא ידע מהי היסטוריית התשלומים של הלקוח בבנק האחר שבו הוא לקוח ותיק, מידע שהלקוח כמובן לא סיפק, במידה שהמידע היה שלילי.


כך הצליחו שני הבנקים הגדולים לייצר עבור עצמם יתרון שיווקי ומסחרי במתן אשראי, שכן לאומי והפועלים שולטים בקרוב ל- 80% מהלקוחות הבנקאיים בישראל ולכן הם יודעים בדיוק מיהו הלקוח שמבקש מהם הלוואה ויכולים לו הצעה אטרקטיבית. את היתרון הזה ביקש הרגולטור לבטל לצורך שיפור השוק והגדלת התחרות.


דירוג אשראי אישי מבטל למעשה את יתרונם של שני הבנקים הגדולים ומשכלל את שוק האשראי. בעזרת "חוק נתוני אשראי" תקים המדינה מאגר מידע שבו ירוכז כל המידע הפיננסי של תושבי ישראל. בכך יופקע מידע זה משני הבנקים הגדולים ויושג השוויון.


עוד נקבע בחוק נתוני אשראי, שאושר עוד בשנת 2002, כי במאגר יופיע לא רק מידע שלילי על אי עמידה בתשלום חובות או פירעון הלוואות, אלא גם מידע חיובי על היסטוריית תשלומים מסודרת ללא בעיות, מה שכמובן יעניק גם נקודות זכות ללקוחות טובים ויוזיל עבורם את ההלוואות.


מקור המאמר