יציאה לפנסיה?

בני ברוך הבא ובהצלחה.
אני בן 50 ויש לי מספר אפיקי השקעה:
כספים בקרן פנסיה מבטחים החדשה, שבהם אוכל להשתמש החל מגיל 60.
כספים נזילים בקופות גמל וקרנות השתלמות.
כספים נזילים שמושקעים על ידי באופן אישי בבורסה
כספים שסגרתי למספר שנים בבנק.
אני מעוניין לצאת לפנסיה בגיל מוקדם. איך אני יכול לבנות לי הכנסה חודשית מכל אפיקי ההשקעה
שברשותי בהתחשב בזמינות של כל סוג השקעה ובכספים שיגיעו מביטוח לאומי?
איך אני יודע כמה הכנסה חודשית אני יכול להפיק מכל ההשקעות?
תודה

ערב טוב.
ריבוי המסלולים והפיזור אינו בהכרח מבטיח הכנסה חודשית קבועה ומספקת לאור העובדה שהתנודתיות בשוק ההון בעיקר באפיקים המנייתיים משפיעה באופן מהותי על התשואה(לטוב ולרע), ומכיוון שכך לא ניתן לחשב הכנסה חודשית מכל ההשקעות. (השקעה באפיקים סולידיים מובהקים כגון אפיק שיקלי אמנם מורידה בצורה משמעותית את התנודתיות אך גם את פוטנציאל הגידול בתשואה).
עד גיל היציאה לפנסיה יש לקבוע את תמהיל ההשקעות בצורה אופטימלית תוך התייחסות להיבט הסיכון וההיבט המיסויי תוך הבחנה בין מכשירים חייבים/פטורים ממס הכנסה ורווחי הון. באופן כללי ככל שמתקרבים לגיל הפרישה יש להוריד את רמת הסיכון.
תכנית הפרישה עצמה הינה מורכבת מאוד (גיל הפרישה, מיסוי, מסלול הפרישה בפנסיה וכו') ובעלת השפעות מרחיקות לכת על המצב הכלכלי ורמת החיים לאחר הפרישה ומחייבת תכנון עם איש מקצוע.

אחרי שקיבלת תשובה "מהספר", בוא נעשה בדיקה ביחד - תפרט בדיוק מה יש לך היום - וזה הבסיס להמשך:

1. קרן מבטחים החדשה - מדוע אתה חושב שתוכל להשתמש בכספים בגיל 60? גיל פנסיה היום הוא 67 וקשה לי להאמין שלא יעלה ל 68 ב - 10 שנים הבאות, אך כמה הקרן מדווחת שיהיה לך לפנסיה? האם אתה ממשיך להפריש? כמה עמלה אתה משלם?
2. קופות גמל / השתלמות - סכומים ודמי ניהול
3. השקעה אישית בבורסה - כמה כסף? במה אתה משקיע? איזו תשואה עשית בכל אחת מ 5 השנים האחרונות
4. כסף סגור בבנק - כמה כסף? באיזה מסלול? לכמה זמן?

על מנת להתחיל בכלל לענות על השאלות שלך, אתה חייב להיות מסוגל לענות על השאלות לעיל

בהצלחה.

2.

אתה קצת מבלבל כאן כמה נושאים.
1. 60 נחשב גיל פרישה מוקדם זה לא קשור מה שכתבת.

בנוגע לשאר הדברים אתה יותר מדי מבלבל אפיקים פניסיוניים והשקעות בבורסה. זה אולי אותו עקרון אבל אופק
ההשקעה הוא אחר. מה זה משנה לכמה זמן הכסף סגור בבנק? אתה מכיר כסף שסגור בבנק לעשר שנים? מה
משנה איזה תשואה עשה בחמש שנים אחרונות - זה משהו שקשור לעתיד ??? וכך הלאה

בני,

השאלה היתה :

ציטוט:

---

אני מעוניין לצאת לפנסיה בגיל מוקדם. איך אני יכול לבנות לי הכנסה חודשית מכל אפיקי ההשקעה
שברשותי בהתחשב בזמינות של כל סוג השקעה ובכספים שיגיעו מביטוח לאומי?
איך אני יודע כמה הכנסה חודשית אני יכול להפיק מכל ההשקעות?

---

האם נתתה תשובה לעניין? אחרי התשובה שלך הוא יודע כיצד לבנות הכנסה חודשית מכל אפיק השקעה?

לדעתי לא.

לדעתי בשביל זה יש פרטי...
לא נראה לי הגיוני לבקש ממנו לפרט את כל מה שהוא מחזיק קבל עם ועדה.

דעתי שונה מדעתך.

נשאלת שאלה ברורה, ענית לא לעניין ולכן התערבתי.

פעם הבאה תכתוב - זה עניין פרטי.

עכשיו נמתין שנינו בסבלנות לראות אם מי ששואל אכן מתכוון ברצינות לטפל בענייניו .

תודה לשניכם על התגובות.
אני בהחלט מתכוון לטפל ברצינות בענייני.
לא רשמתי סכומים ולא ציפיתי לקבל תשובה עם סכומים.
*לעניות דעתי כל מי שנמצא בקרן פנסיה חדשה יכול להתחיל לקבל כספים החל מגיל 60.
(כמובן שמקדם ההמרה גדל ככל שאתה רחוק יותר מגיל הפרישה הרשמי)
*ברור לי שהתשואה על כספים שמושקעים בקופ"ג, השתלמות, בורסה ובנקים משתנה ולא ניתן לגזור מהם הכנסה חודשית קבועה.
ולכן השאלה הייתה יותר ברמת העיקרון-איך לפעול? האם להמיר את הכספים הנזילים להשקעה באג"ח סופר סולידיים שנותנים קופון?
איך מחשבים הכנסה מסוג כזה של השקעה ואיך משתמשים בקופון ובקרן כדי ליצור הכנסה חודשית לאורך זמן?

בוא תתחיל הפוך
לכמה כסף אתה זקוק בחודש/שנה
האם אתה מתכוון גם לאכול את הקרן או לחיות רק מהתשואה ?
בוא נעשה חישוב: תפחית מהסכום השנתי לו אתה זקוק את מה שאתה יכול לקבל מקרן הפנסיה שלך
ותחלק את מה שנשאר בסכום הנזיל שיש לך.
לדוגמא: אם אתה זקוק ל 10,000 ש"ח בחודש ומקרן הפנסיה אתה יכול לקבל 6,000 כבר עתה (נטו לאחר תשלום המס)
אזי אתה זקוק ל 4,000 ש"ח לחודש או ל 48,000 שנתי לאחר תשלום מס.
ברוטו אתה זקוק לתשואה של 64,000 ש"ח מהם תשלם 25% מס רווחי הון.
עכשיו אם נניח שברשותך הון של שני מיליון ש"ח אזי אתה זקוק ל 3.2% תשואה שנתית שזה לגמרי סולידי.
אם ברשותך רק מיליון אזי התשואה לה אתה נדרש היא 6.4% שזה כבר מסוכן מעט.
אבל אם תיקח בחשבון אכילה איטית של הקרן ואת העובדה שמגיל 67 תקבל גם קצבת זיקנה אזי אולי תסתפק ב 5% תשואה.
באמצעות מחשבון פיננסי ניתן לחשב תרחישים שונים של ריביות תשואות ותקופות שונות.
ניתן לבנות תיק מאגח"ים שונים המחלקים קופונים בחודשים שונים ו/או חברות עם מדיניות חלוקת דיוודנדים.
אני מציע שתתחיל לבדוק את הנתונים שלך ולראות אם התשואה לה אתה זקוק היא ריאלית.