שלום בני , ברוך הבא , אני עצמאי ( עוסק פטור ) בעל הכנסה משתנה מדי חדש , אני בן 36 , ואני יכול להפריש סכום משתנה מידי חודש , מה הדרך הנכונה ביותר להגיע לגיל הפרישה עם פנסיה , עד היום פשוט חסכתי והשקעתי במניות ואג"ח .
Printable View
שלום בני , ברוך הבא , אני עצמאי ( עוסק פטור ) בעל הכנסה משתנה מדי חדש , אני בן 36 , ואני יכול להפריש סכום משתנה מידי חודש , מה הדרך הנכונה ביותר להגיע לגיל הפרישה עם פנסיה , עד היום פשוט חסכתי והשקעתי במניות ואג"ח .
ערב טוב
החיסכון בתקופת העבודה נועד להוות מקור הכנסה נוסף לקצבת הזקנה של הביטוח הלאומי. ללא חיסכון פנסיוני העובד יאלץ לרדת ברמת החיים לה הורגל ערב פרישתו מעבודה ולהתקיים מקצבת הביטוח הלאומי.
אפיקי החיסכון הפנסיוני: קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים מספקים ביטוח פנסיוני קצבתי לגיל פרישה אך מוצרים אלה שונים בכיסוי הביטוחי שהם מעניקים במהלך תקופת החיסכון.
מה הדרך הנכונה ביותר להגיע לגיל פרישה עם פנסיה?
זו כבר שאלה יותר מורכבת שמתיחסת גם לכיסויים ביטוחים לדוגמה הבחירה ברכישת כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה ומוות הניתנת בידי החוסך: חוסך שמעוניין בכיסוי ביטוחי כזה יוכל לבחור לחסוך בקרנות הפנסיה המקיפות או בביטוחי המנהלים וחוסך שיבקש לחסוך לזקנה בלבד יוכל לבחור לחסוך בקופת גמל.
מה שבטוח הוא שהשקעה במניות ובאג"ח אינה אלטרנטיבה לאפיק הפנסיוני – לא רק משום הנזילות המקשה פסיכולוגית על חסכון טווח ארוך אלא בשל מס רווח הון של 25%, עמלות ביצוע וכיוצא באלה ההופכות השקעה ישירה למוצר נחות ביחס למוצרים פנסיוניים שמטרתם גיל הפרישה.
.
יש תשובה אחת ברורה ואינה משתמעת לשתי פנים - תבצע את כל ההפרשות שלך לקרן פנסיה / קרן השתלמות שבגינם אתה זכאי להטבות מס - זה הבסיס ואין בילתו.
אל תיתן שיבלבלו אותך עם מוצרים אחרים כמו קופות גמל או חס וחלילה ביטוחי מנהלים.
אם אתה מצליח לחסוך מעבר להפרשות הפנסיונית - אשריך . נהל אותם בעצמך.
אתה בעצם עכשיו הצעת לו לוותר על היוון שיכול ברגע לפתור מצב של מפולת בשוק או כל דבר דומה לטובת קיצבה חודשית שספק רב אם הקרנות יוכלו לספק בעתיד הרחוק.ציטוט:
פורסם במקור על ידי tby
אל תנהל את הכספים בעצמך ! לא כי אתה מנהל פחות טוב השקעות ממנהלי השקעות פשוט כי צורת ההסתכלות שלך, המשמעת הסבלנות ושאר הפרמטרים לוקים בחסר אל מול אנשים שמנהלים כספים לא להם.
אתה רציני?
הבחור בן 36 - עוסק פטור! כלומר מרוויח פחות מ 9000 ש"ח ברוטו לחודש.
על איזה היוון אתה מדבר במקרה זה? על איזה מפולת?
ציטוט:
אתה בעצם עכשיו הצעת לו לוותר על היוון שיכול ברגע לפתור מצב של מפולת בשוק או כל דבר דומה לטובת קיצבה חודשית שספק רב אם הקרנות יוכלו לספק בעתיד הרחוק.
אם אתה בתור יועץ פנסיוני אפילו רומז שקרנות הפנסיה לא יעמדו בהתחיבויות שלהם (ואין הכוונה להעלאת גיל הפרישה עפ"י חוקי המדינה) אזי אתה חוזה את סופה של מדינת ישראל - אז אף אפיק פנסיוני לא יחזיק מים - אז מה בדיוק אתה מייעץ? אתה במקצוע הנכון?
האיש מפסיד את כל הטבות המס שיכול לקבל כעצמאי שמפריש לפנסיה וקרנות השתלמות כי "מנהל הכסף בעצמו" ואתה לאיועץ לו באופן הכי ברור להשקיע לפנסיה?!
הרי האפיק הפנסיוני של קרנות הפנסיה הוא הערוץ המועדף ע"י מדינת ישראל - בהטבות לקרנות, בפיקוח וכפי שאנו יודעים - אפילו הלאמה במידת הצורך. - כל המלצה לשלוח את הכסף לערוץ אחר זו שרלטנות.
תמהני. לכן התערבתי.
חן חן לשניכם , אבל אני חושב שהבעיה שלי ושל כל הדומים לי ( שמרוויחים כעוסקים פטורים או עושים כסף ללא דיווח כלל לרשויות המס וכו' ) גדולה יותר ,
כשפניתי לקרנות פנסיה ובקשתי להפקיד כל חודש סכום שונה בהתאם להכנסותי אמרו לי שאין דבר כזה בלי תלושי משכורת מסודרים ואי אפשר להפקיד איך שרוצים כי אז אין דרך לחשב את הסכום שמגיע לי כל חודש בגיל הפרישה ומבחינתם אני כעוסק פטור נחשב כמו מי שעושה כסף שחור שאין לו אפשרות לקבל פנסיה תקציבית בגיל הפרישה והם עצמם אמרו לי שאחד כמוני צריך פשוט לחסוך . ולכן אני שוב שואל איך אפשר להגיע לפנסיה כמו שכירים .
מכרו לך לוקש.ציטוט:
כשפניתי לקרנות פנסיה ובקשתי להפקיד כל חודש סכום שונה בהתאם להכנסותי אמרו לי שאין דבר כזה בלי תלושי משכורת מסודרים ואי אפשר להפקיד איך שרוצים כי אז אין דרך לחשב את הסכום שמגיע לי כל חודש בגיל הפרישה ומבחינתם אני כעוסק פטור נחשב כמו מי שעושה כסף שחור שאין לו אפשרות לקבל פנסיה תקציבית בגיל הפרישה והם עצמם אמרו לי שאחד כמוני צריך פשוט לחסוך
אני מציע שתעשה הוראת קבע לקרן פנסיה כעצמאי בסכום שהוא קצת פחות מהממוצע החודשי שאתה יכול להפריש כעצמאי ובסוף השנה תשלים את ההפרש - כך לא תצטרך כל חודש להתעסק עם זה ואם הפרשת קצת יותר מדי לא קרה כלום.
תתיעץ עם הרו"ח שמסייע לך בדוח השנתי - הוא יאמר לך בדיוק כמה אתה יכול להפריש ל 2013 - עפ"י ההכנסה שלך. אל תשכח להפריש לקרן השתלמות - אפשר בהפקדה אחת בסוף השנה.
אתה לא צריך להפקיד בגובה התקרה המקסימלית כי פקטור מרכזי הוא גם ההכנסה שלך ויכול להיות מצב שלא הכל יוכר לצרכי מס. לכן מה שנכון לעשות מבחינת עצמאי הוא להמתין לסוף השנה ואז לבצע הפקדה כשכבר ברור מהי ההכנסה השנתית המדווחת .ציטוט:
פורסם במקור על ידי amibd
חישוב התשלום החודשי יכול להיעשות בהנחה ואתה שומר פחות או יותר על אותה הכנסה בדיוק כחישוב תשלום שכיר כשגובה ההפקדה פשוט מחולק ל12. אגב יש גם מעסיקים שמעדיפים להפריש לעובד אחת לרבעון או לתקופה ולא מדי חודש וגם עבור שכיר מביטים על ההכנסה השנתית הכוללת ולא על ההכנסה החודשית כמובן (נכון גם למס הכנסה).