קופות גמל - קרנות פנסיה

בני
ברוך הבא ובהצלחה,

אני חוסך כבר מספר גדול של שנים, בקופות גמל וקרנות פנסיה המשקיעות בחברות שבמשק. החברות הגדולות במשק מבצעות "תספורות" ויש סיכוי שחלקים מהותיים מחסכונות העמיתים "נחתכו". מי ערב לחסכונות העמיתים (הרווחים). בקופות מועסקים מנהלים רבים שלא בטוח "נלחמים" עבור העמיתים על כל שבריר של ריבית. למרות שכל מספר חודשים מפורסמים התשואות "המדהימות" של מספר קופות, והאתר גמלנט נותן כל מיני חיתוכים על מאות הקופות, עדיין לא ברור כיצד מושקעים הכספים ובאיזה רמות סיכון נמצאים הכספים. הקופות והקרנות מדווחות מה מצב החיסכון כל רבעון, לשאלה "כמה"?- אין איש שיכול לומר לי ברמה החודשית כמה מזומן אקבל כשאפרוש? אני מבין את הצורך בחשיבה על הגיל השלישי....אך לא אחת אנו רואים פנסיונרים שהיו מועסקים בצעירותם בחברות ואירגונים רציניים במשק וששילמו לא מעט וממיטב כספם אך מרגע שיצאו לפנסיה ....כל החסכונות לא מספיקים אולי כדי מחייתם. כשכל המשק מקבל תוספת, הפנסיונרים מחוץ לסיפור הזה. איך יכול להיות שכל החיים חוסכים מבלי לדעת לאיזה רמת חיים אגיע ומה יהיה שכרי, שלא לדבר עם חלילה אצטרך תמיכה סיעודית....הס מלהסתכן ברפואה פרטית. ומה נשאר מהביטוח הלאומי....
משום מה לענף נולדו גופים ומוסדות, מחלקות שלמות של מנהלים בכירים ומוצלחים, אוסף אדיר של פקידות, סוכנים ויועצים שעוזרים לגזור קופון מאותם חסכונות.
בני בוא תעשה לי קצת סדר עם כל הקופות האלה....מי צריך את זה??? עם חיסכון ובלעדיו מגיעים בערך לאותו מקום.

שלום רב,
אני מסכים עם חלק גדול מהנושאים שציינת, אך חשוב לזכור כי אנו אנו פועלים בשוק פנסיוני נתון וכשכירים/עצמאים אנו נהנים מהטבות מס במכשירים הפנסיונים.
בנוגע לתשואות ומה נותר ביום הפרישה זה כבר שילוב של שני גורמים מרכזיים שעליך לפקח עליהם ולצערי לא רבים עושים זאת:
א. יועץ /סוכן פנסיוני - עליו להתאים לך את המסלול הנכון ביותר בהתאם לצרכים לרבות גיל מצב פיננסי וכו' ולא פחות חשוב מכך להיות עם האצבע על הדופק האם חל שינוי במצב המשפחתי, תעסוקתי וכו'.
יועץ/סוכן פנסיוני שעושה עבודתו נאמנה יהיה איתך בקשר לכל הפחות אחת לחצי שנה ויקפיד לבדוק עבורך את הביצועים.
ב. בתי ההשקעות/חברות הביטוח - פועלות תחת הנחיות רשות לני"ע , משרד האוצר(המפקח על הביטוח). ההשקעות בהתאם להחלטות וועדות ההשקעה בגופים ועדיין גם כאן חלקך הוא לכל הפחות לבדוק אחת לרבעון באתר משרד האוצר את התשואות והרכבי הנכסים.

בני שלום,

אבקש הבהרה בנושא תשלומי הפנסיה, הרי יחד עם העליה בתוחלת החיים ובמצב שקיים היום שהריבית ל-7 , 10 ויותר שנים כל כך נמוכה באגחים הממשלתיים אני עלול לגלות כשאפרוש שתשלומי הפנסיה יהיו זעומים ומאכזבים אחרי שנים רבות של חיסכון. אגב, האם שינו את גיל הפרישה לנשים כמו לגברים בהתחשב בתוחלת החיים המתארכת שלהן, או שהאפליה נשארה לדיבורים? לא נראה שנעשה איזה מהלך משמעי לטובת שיפור/חיזוק הפנסיה במדינה.

שוב שלום
קרנות הפנסיה אינן משקיעות רק באג"ח ממשלתי. 30% מהכספים מושקע באג"ח מיועדות (אג"ח צמודות שמונפקות על ידי הממשלה במיוחד לקרנות פנסיה בריבית שנתית 4.86%) ו 70% הנותרים מושקעים בשוק ההון.
כתבה ב"גלובס" מתאריך 23.01.2014 :
"ב-15 השנים האחרונות הציגו קרנות הפנסיה החדשות המקיפות תשואה על סך ההשקעות בשיעור שנתי ממוצע של כ-7.5%. מדובר בתשואה על סך ההשקעות כולל התשואה בגין האג"ח המיועדות, שרק קרנות הפנסיה המקיפות נהנות מהן. בשקלול התשואה הדמוגרפית, שנובעת מאופן ניהול הסיכונים הביטוחיים בקרנות, הרי שהתשואה הכוללת שלהן עמדה על כ-7.8% בממוצע שנתי."
(קישור לכתבה - http://www.globes.co.il/news/article...did=1000911619 ).
ניתן לראות כי התשואות גבוהות משמעותית מהתשואות באג"ח הממשלתי.
לגבי גיל הפרישה לנשים – גיל הפרישה לנשים כיום הוא 62 , ב 2017 אמור הנושא לעלות לדיון מחדש על העלאת גיל הפרישה.