איך להתמודד מול הבנקים במקרה של חוב

צלצול מתריע מהבנק הוא משהו שאיש אינו מאחל לעצמו. המשבר הכלכלי גרם לא מעט שיחות כאלה בתקופה האחרונה, וכך, גם הדרך מאותה שיחת טלפון לנקיטת צעדים משפטיים על ידי הבנקים רק הולכת ומתקצרת. "כלכליסט" ריכז באמצעות כמה עורכי דין עצות בתחום ומציג מדריך: איך להתמודד מול הבנק בהצלחה גם אחרי שכבר נכנסת לחובות.

שלב א': הטלפון מפקיד הבנק
מדובר בשלב קריטי, השלב שבו תיק החובות שלכם נמצא עדיין בשליטה של מנהל הסניף שאתם מכירים זה זמן. לכל בנק יש מסלול אחר, אך אפשר פחות או יותר לשרטט תמונה אחידה לכולם: בשלב הראשוני הצ'קים שלכם מתחילים לחזור והטיפול עובר מהפקיד למנהל הסניף. משם התיק עובר לטיפול ה"מרחב" ששולט על כמה סניפים, ומשם למחלקה המשפטית או לעו"ד חיצוני שמקבל שכר טרחה תמורת סכום הגבייה שהוא מצליח לקבל מכם. כל התהליך הזה עשוי להימשך בין חודש וחצי לארבעה חודשים.
אם אתם עדיין בשלב הזה, כדאי להביא בחשבון שמנהל הסניף שלכם הוא האחרון שאולי יהיה לו רגש כלשהו כלפיכם. כל הגופים האחרים שבהם אתם צפויים להיתקל בעתיד יתייחסו רק לחוב שלכם. לכן השלב הראשוני הוא חשוב, וכדאי לנסות לטפל בחוב לפני שהוא עובר לטיפולם של גורמים שמחוץ לסניף שלכם.

שלב ב': המו"מ על ההחזר ופריסת החוב
ההצלחה בשלב הבא כבר תלויה בעורכי דין של הבנק עצמו, בגובה החוב ובאפשרותכם להחזירו. האפשרויות הן כניסה למשא ומתן על החזר החוב תוך ניסיון לפרוס אותו, נקיטת הליכים משפטיים נגדכם או "שילוב כלים" — הגשת תביעה כדי להפעיל עליכם לחץ ואז כניסה למשא ומתן.
"למנהל הבנק כבר אין מה לעשות בשלב הזה", אומר עו"ד זינגל, שמטפל בתיקים מול הבנקים זה 35 שנה. לדבריו, "במקרה הטוב הוא יוצא ידי חובה ואומר, 'מה דעתכם לעזור לאותו איש', ואז אומרים לו - אדוני, שב בשקט, זה כבר יצא מטיפולך". עו"ד זינגל מוסיף: "הלקוח מתרוצץ בין האנשים שהוא עבד איתם 30 שנה ולפעמים ניהל מחזורים של מיליונים, מתוך תחושה או מחשבה שהוא מנהל איתם משא ומתן על הסכום. למעשה, עורכי הדין של הבנק רק מחכים שיעבור המועד של הגשת כתב ההגנה, וברגע שעובר אותו מועד עורך הדין של הבנק מודיע - יש לי פסק דין נגדך. אותו לקוח נשאר בהלם, ובמקביל פותחים נגדו בהליכי הוצאה לפועל".
התזמון: אם אתם מסוגלים לגייס את הכסף להחזר החוב בתוך כמה חודשים, חשוב לבחור בתזמון טוב. "בסוף השנה וגם בסוף רבעון הבנקים סוגרים את המאזנים שלהם, ובאותו זמן יש חלון הזדמנויות לסגור חשבון עם פקיד הגבייה", אומר עו"ד דורון צברי שמתמחה במשא ומתן עם הבנקים על חובות גדולים. לדבריו, "באותה תקופה ובעיקר בסוף השנה יש 'מכירות חיסול מטורפות' של חובות. משתלם מאוד לאותו לקוח לנסות 'לצלול' ולהעביר את הזמן עד סוף השנה ואז לבוא עם סכום במזומן - לבנק יהיה קשה להגיד לו 'לא', גם אם מדובר בסכום נמוך במידה משמעותית מהחוב".
היכרות אישית עם נציגי הבנק: עו"ד רונן שחר ממשרד רוזנשטיין־שחר הוא בעל ניסיון רב במשאים ומתנים על חובות של לקוחות לבנקים, בעיקר כאשר החוב מגיע לסכומים גבוהים ולמי שמתייצב מול הבנקים אין כלים להשיב את הכספים. הוא משוכנע שהבנת הפסיכולוגיה של הפקידים המתייצבים מול החייב ושל אופן פעולת הבנק חיונית כדי לדעת על מה לשים דגש במשא ומתן.
"במקרים של חובות גדולים הזמן ממלא תפקיד לשני הכיוונים; מצד אחד, חוב הולך ותופח, מצד שני, ככל שהזמן עובר יש סיכוי טוב יותר לסגור על דיל טוב עם הבנק", אומר שחר. "הגיע אלי, למשל, לקוח שלא עמד בהסדר שלו מול הבנק. היה מדובר בכמה מיליוני שקלים. בדקתי מי אחראי על התיק וביקשתי פגישה עם עו"ד מהבנק. הכרנו את אותה עורכת דין שייצגה את הבנק וידענו שהיא רגישה מאוד. הבאנו את הלקוח ועשינו הצגה שלמה שהדגישה את הנסיבות האישיות הקשות שלו, ולבסוף מחקו לנו 1.8 מיליון שקל מהחוב. שיחקנו על הנושא האישי, הצוות מהבנק כמעט בכה, ויצאנו ברווח עצום".
חילופי כוח אדם: שחר וצברי ציינו תזמון נוסף שחשוב מאוד לנצל אותו, מלבד סגירת המאזנים - החלפת ראש מחלקת אשראי מיוחד בסניף. "אם התיק שלך מגיע לאותו פקיד שנתן לך את האשראי, אתה לא תוכל לסגור את התיק", אומר שחר. לדבריו, "ההזדמנות הכי טובה מגיעה כאשר מתמנה ראש מחלקת אשראי מיוחד חדש שמנסה 'לנקות את השולחן' עם כניסתו לתפקיד".

תנו לתיק לצבור אבק: הדגש העיקרי של עו"ד שחר הוא שככל שהתיק שלך בבנק צעיר יותר, הסגירה על החוב תהיה טובה פחות מבחינתך כלקוח. "השלב הראשוני של הדיונים מול הבנק נמשך שנתיים, התיק צריך לצבור אבק לפני שאתה כלקוח מגיע לעסקה טובה", מבהיר שחר.

ככל שהחוב גדול יותר, כך קרוב לוודאי שיהיה לבנק אינטרס לסיים את העניין בפשרה ובמסגרת משא ומתן, ולא לסחוב את הלקוח להליך משפטי שעלול להימשך זמן רב. כשמדובר בחובות קטנים יותר, כמה אלפים או עשרות אלפי שקלים, הנטייה של הבנק תהיה להביא את העניין להכרעה בבית המשפט ולנסות להפעיל את ההוצאה לפועל בשלב מוקדם.

שלב ג': התמודדות בבית המשפט
בשלב זה הבנק פותח בהליך שנקרא "סדר דין מקוצר" - הליך שמתבסס על חוזים חתומים, שמשמעותו הגשת תביעה בהליך מהיר. תביעה בסדר דין מקוצר חייבת להתבסס על חוזה או התחייבות לחוזה, או על חיוב לשלם סכום קצוב של כסף. אחד ההבדלים המהותיים בין תביעה רגילה לבין סדר דין מקוצר הוא שבראשונה אתם זכאים אוטומטית להגיש כתב הגנה, ואילו במקוצר חייבים להגיש בקשה לכתב הגנה ולקבל את הרשות לכך מבית המשפט. אם לא ביקשתם רשות להתגונן בתוך 30 יום ממועד קבלת התביעה, הרי הבנק זכאי לקבל פסק דין נגדכם, ולאחר מכן להשתמש בו כדי לפתוח תיק בהוצאה לפועל.
לדברי עו"ד צברי, מדי חודש מוגשות כ־2,000 תביעות של בנקים נגד לקוחותיהם, אולם 85%–90% מהנתבעים כלל אינם מגישים כתב הגנה, וחלק מהאחוז הנותר מתגונן בצורה מרושלת.

אם הגעתם לשלב הלא סימפטי הזה, נותר לכם להיאבק במסגרת בית המשפט וכאן יש שלושה טיפים חשובים:
1. דרשו את כל המסמכים: הליך סדר דין מקוצר מאפשר לבקש מהבנק את כל המסמכים, בהם הסכמים ישנים מולו ופירוט החשבון. חשוב מאוד לדרוש זאת. "זה שולח את הבנק לעשות עבודה סיזיפית — לאסוף מסמכים", אומר עו"ד צברי. "מספיק שאתה מוכיח שיש בעייתיות מסוימת עם הטענות של הבנק כדי שתקבל זכות להתגונן", אומר עו"ד זינגל.
2. גיליתם ליקויים, תתבעו אישית: אם מדובר בליקויים מהותיים המצדיקים הגשת תביעה - כדאי להוסיף את מנהל הסניף ואפילו את הפקיד האישי לתביעה. הם יכולים לשמש מקור לחץ נוסף על הבנק להגיע לפשרה.
3. עורך דין חיצוני - מקור נוסף ללחץ על הבנק: לדברי עו"ד צברי, אם המשא ומתן או ההליך המשפטי נמשכים לאורך זמן, גם עו"ד חיצוני שהבנק שכר כדי לטפל בתיק הופך להיות מקור ללחץ על הבנק - הוא הרי יקבל את שכר הטרחה שלו רק בסוף ההליך, מתוך הכסף שהצליח לגבות, וכל עוד ההליך נמשך הוא עובד ללא תמורה.

החובות של הבנקים כלפי לקוחות
מאז תחילת שנות התשעים הטילו החקיקה ובתי המשפט חובות רבים על הבנקים במסגרת היחסים שלהם עם הלקוח, וניתן להשתמש בהם במסגרת ההגנה ולעתים אף לשקול תביעה נגדית נגד הבנק.
חובת גילוי: הבנק חייב לגלות כל פרט מהותי שקשור להתחייבויות של הלקוח.
טפסים לא תקניים: מסמכים ישנים כוללים הרבה תוספות שהבנק הוסיף במשך השנים, תוספות שהיו צריכות לקבל את אישור הלקוח, ולמעשה הן לא קיבלו אישור והוא אינו מודע להן כלל.
מסירה לא תקנית של כתב התביעה: הבנק אמור למסור עותק של התביעה לידי החייב. אם השליח השליך את כתב התביעה לחדר המדרגות, זו אינה מסירה תקנית.
ריבית פיגורים של עָרֵב במשכנתה: ערב במקרה כזה אמור לשלם ריבית מופחתת, אך הבנקים מגישים תביעות נגד ערבים בהתעלמות מהוראה זו.
דרישה להפחתת העמלות מהבנק: הממונה על הגבלים עסקיים קבעה כי בין חמשת הבנקים הגדולים התקיימו הסדרים כובלים שעניינם העברת מידע בנוגע לעמלות. בעקבות קביעה זו ניתן לדרוש מהבנק להפחית מהחוב את כל העמלות שהוא גבה, או להעביר את נטל ההוכחה לבנקים; כלומר, הבנק יהיה זה שיצטרך להוכיח שהעמלות נגבו כדין.