הבנק לא מדבר עם חברת הביטוח על המשכנתא - ומי מפסיד?

חברות הביטוח לא מקבלות עדכונים אוטומטיים מהבנקים על גובה המשכנתא והשינויים בה - והלווים-מבוטחים עשויים לשלם פרמיה עודפת



נועה החליטה לעשות סדר בביטוחים שלה ולצורך זה פנתה לחברת הפניקס, שממנה רכשה את ביטוח המשכנתא שלה. להפתעתה, היא גילתה שסכום ההלוואה שעליו היא מבוטחת גבוה ב-94 אלף שקל מהמשכנתא שנותרה לה בבנק. לאחר ששלחה לפניקס דו"ח מעודכן, הופחתה הפרמיה החודשית שלה בכמה שקלים. בפניקס המליצו לנועה להתקשר אליהם מדי שנה, כדי לוודא שהסכום אצלם תואם למה שהיא באמת חייבת לבנק.

לכאורה, מדובר בסכום פעוט - אבל נועה לא ידעה שעליה לעדכן את חברת הביטוח לגבי גובה ההלוואה. ומה אם הפער היה גדול יותר?


בישראל יש מיליוני נוטלי משכנתאות, כך שאפילו אם רק חלק קטן מהם משלמים כמה שקלים מיותרים מדי שנה לחברות הביטוח - מדובר בסכומי עתק. הפניקס אינה היחידה שסכומי המשכנתא אצלה אינם מעודכנים. אף חברת ביטוח לא מקבלת עדכונים אוטומטיים מהבנקים על גובה המשכנתא ועל השינויים החלים בה. מתי זה כן קורה? רק כשהמבוטח מעדכן את חברת הביטוח מיוזמתו.


כל מי שלוקח משכנתא מהבנק מחויב לרכוש ביטוח משכנתא, הכולל ביטוח מבנה לנכס וביטוח חיים ללווים, כדי להבטיח את כיסוי ההלוואה במקרה של נזק במבנה או מוות של לווה. בתחילת ההתקשרות, עם נטילת המשכנתא, מקבלת חברת הביטוח את מלוא הפרטים: גובה המשכנתא, תקופת ההלוואה והריבית עליה. על סמך הפרמטרים הללו, ובהתאם לגילו של המבוטח ונתונים נוספים הנוגעים למצב בריאותי, נקבע הגובה של פרמיית הביטוח. הפרמיה מתעדכנת עם הזמן, בהתאם לתחשיב של חברת הביטוח שנקבע מראש - המשקלל בין השאר את סכום ההלוואה שיורד ואת גיל הלווה שעולה.


אז איך נוצר הפער?


הפער בין הסכומים עשוי לנבוע מחישוב שונה של קצב ההתקדמות בתשלומי המשכנתא שעושים הבנקים וחברות הביטוח (למשל, עקב טעות או חישוב שלא מביא בחשבון את סוג ההלוואה). כך למשל, בהלוואת בלון (הלוואה שבה הקרן משולמת רק בסוף התקופה) סכום המשכנתא הרשום בחברת הביטוח יהיה לרוב נמוך יותר מזה הרשום בבנק. גם שינויים שבוצעו בהלוואה - פירעון חלקי, הקדמת או דחיית תשלומים - לא יבואו לידי ביטוי בתחשיב של חברת הביטוח, אלא אם המבוטח יעדכן אותה מיוזמתו.



ניתן להניח שהמצב שונה כשביטוח החיים נרכש בבנק שהעמיד את המשכנתא. הבנק אמור לעדכן את חברת הביטוח מטעמו מדי תקופה ביתרת המשכנתא.


בכל מקרה, ההחלטה לרכוש ביטוח חיים בסכום גבוה יותר מסכום המשכנתא צריכה להיות החלטה מודעת - בכלל לא בטוח שנוטל משכנתא רוצה לשלם פרמיה גבוהה יותר ממה שהוא חייב.


לדברי מומחה בתחום הביטוח, הבעיה ההפוכה מטרידה אף יותר: אם המבוטח מת וההלוואה שבגינה היה מבוטח היתה נמוכה מסכום המשכנתא בפועל בבנק - היורשים שלו יידרשו להשלים את ההפרש.


רשות שוק ההון מודעת לבעיה ואף פירסמה ב-2017 טיוטת חוזר במטרה לפתור אותה. לפי הטיוטה, הבנק יעדכן את חברת הביטוח אחת לרבעון בסכום הביטוח ותקופתו, באמצעות ממשק ממוחשב. אלא שהחוזר הזה לא נכנס לתוקף.


למה? ברשות שוק ההון השיבו כי "בעקבות טיוטת ההוראות שהוציאה הרשות, בנק ישראל עתיד לפרסם הוראה שלפיה הבנקים יידרשו לשלוח למבוטחים תזכורת לגבי הצורך בעדכון סכום הביטוח. הרשות תעקוב אחר אפקטיביות ההוראה, כדי לבחון הצורך בהסדרת הנושא באמצעות ממשק".


ומה אומרים בפיקוח על הבנקים? שם סבורים כי אין בעיה בהיעדר עדכון שוטף של גובה ההלוואה, אלא אם חל שינוי משמעותי בהלוואה. "הסוגיה רלוונטית רק כשלקוח פורע משכנתא לפני הזמן - אז המידע הזה לא עובר לחברת הביטוח. במצב זה, הלקוח צריך להחליט אם הוא רוצה להקטין או לבטל את הפוליסה, ולשלם פחות פרמיה, או להשאיר את הביטוח כפי שהוא וליהנות ממוצר ביטוח זול יחסית.


"באחרונה קבענו הנחיה, שתיכנס לתוקף בסוף פברואר ונועדה לסייע במקרים אלה: בעת פירעון מוקדם הבנקים יידעו את הלקוחות אודות האפשרות לפנות לחברת הביטוח ויציידו אותם במסמך, אם יחליטו להקטין או לבטל את הפוליסה. בכל מקרה, נדגיש כי כל עוד לא נעשה פירעון מוקדם, לא יהיו פערים בין הסכום שמופיע בחברת הביטוח לגובה ההלוואה בפועל".


מהפניקס נמסר כי "חברות הביטוח מעניקות כיסוי ביטוחי בגין מקרה מוות למטרת סילוק הלוואת משכנתא מהבנק, בהסתמך על גובה ההלוואה ולוח הסילוקין שנקבע בין המבוטח לבנק. אם הלקוח עושה שינויים עליו לעדכן את חברת הביטוח. בהתייחס למקרה שתואר כאן, הפחתת הפרמיה בכמה שקלים נבעה מהקטנת הכיסוי הביטוחי. בכל מקרה, המוטבים זכאים לסכום הביטוח העדכני בפוליסה ללא קשר ליתרת ההלוואה העדכנית בבנק".