פוסטים אחרונים בבלוג
אנחנו בפייסבוק
הוועדה לעידוד התחרות בבנקים, בראשות דרור שטרום, הגיעה בסוף השבוע להסכמות סופיות, שניתן אף להגדירן היסטוריות. עיקרי ההסכמות יוצגו בפני הממשלה מחר (ב'), והדו"ח הסופי יוגש בתוך כמה שבועות.
בשבוע שעבר הושגה פריצת דרך בדיוני הוועדה, שנמשכים כבר קרוב לשנה בשל מחלוקות עקרוניות עמוקות בין חבריה ממשרד האוצר, בנק ישראל, רשות ההגבלים העסקיים, שטרום ופרופ' אבי בן בסט, ששימש נציג הציבור בוועדה. פריצת הדרך הגיעה לאחר שבנק ישראל הסכים להגמיש מאוד את דרישותיו מבנקים חדשים.
כך, במקום הון עצמי ראשוני של 100 מיליון דולר לבנק חדש, דרישת ההון הראשוני הופחתה לכ-50 מיליון שקל (כ-12.5 מיליון דולר) בלבד. מסתמן כי גם דרישת הלימות ההון מבנק חדש תופחת מאוד, אולי אפילו לרמה של 4% במקום 8%, כפי שנדרשת כיום.
במקביל, דרישות ההון מאגודות אשראי חדשות יופחתו דרמטית - במקום 75 מיליון שקלהון ראשוני, ייתכן שיידרש מעט הון או כלל לא. כמו כן, הפיקוח על אגודות האשראי יימסר לידי המפקח הפיננסי החדש שעתיד לקום במסגרת חוק פיקוח האשראי החדש, ושהפיקוח יהיה מקל. זאת, ככל הנראה עד שאגודת האשראי תגיע לכ-15 אלף לקוחות, או שתגיע להיקף פיקדונות מסוים.
נקודת מחלוקת אחרונה שהתגלעה בוועדה, שעליה תוגש כנראה חוות דעת מיעוט, נוגעת לפשרה שהותירה את הפיקוח על חברות כרטיסי האשראי בידי בנק ישראל. גם להן יינתנו תנאים מקלים כדי להיהפך לבנק: דרישות הלימות הון ברמה של 8%, ויכולת לשתף פעולה בהקמת מערכי מיחשוב משותפים.
השארת הפיקוח בידי בנק ישראל הוא הפשרה העיקרית שעשתה ועדת שטרום כמענה להגמשת הדרישות שלו מבנקים חדשים. פשרה נוספת היא השארת חברת כאל בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי במשך ארבע שנים לפחות. לאחר מכן תיבחן המשך הבעלות לפי מצב התחרות בשוק כרטיסי האשראי. עם זאת, כאל תהיה חייבת להכניס שותף שאינו בנק, שיחזיק בכ-20% ממניותיה.
הבנקים ינפיקו כרטיסי אשראי תחת מגבלות
פריצת דרך עקרונית חשובה הושגה בנוגע להיתר הניתן לבנקים להנפיק כרטיסי אשראי לאחר הפרדת חברות כרטיסי האשראי מהם. לפי הפשרה, במקום שייאסר על הבנקים להנפיק כרטיסי אשראי, חברות כרטיסי האשראי יקבלו זכות קדימה, כך שהבנקים יוכלו להציע ללקוחות כרטיסי אשראי מתחרים רק 45 יום לפני פקיעת תוקף הכרטיס שבו הם מחזיקים. בכל שאר הימים, תישמר הזכות רק לחברות כרטיסי האשראי.
בנוסף, הבנקים לא יוכלו לתפעל את כרטיסי האשראי דרך חברה בודדת, אלא דרך שתי חברות לפחות, כדי לצמצם את תלות חברות כרטיסי האשראי בהכנסות מהבנקים. מגבלה נוספת שהוטלה עליהם היא הדרישה להקטין ב-50% את מסגרות האשראי. המשמעות היא צמצום נתח השוק של הבנקים בשוק כרטיסי האשראי ב-50%.
כמו כן, הוועדה לא שינתה את המלצותיה לגבי מעבר מסליקה חודשית לסליקה יומית של כרטיסי האשראי (באותו יום שבו מתבצעת העסקה), אבל החליטה כל לוחות הזמנים של המהלך ייקבעו בהמשך על ידי המפקח האחראי. עוד נקבע כי רשות ההגבלים תקבע את המדיניות בנוגע לסליקה היומית, ואילו הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל יקבע את המדיניות הנוגע לעמלה הצולבת (העמלה שמשלמים בתי העסק לחברות כרטיסי האשראי) - שהיא הבסיס לתחרות בין חברות הסליקה.
הודעות חשובות
שחקן תודה רבה על ההסבר על דנאל. האם ההסבר תקף גם...
שחקן תודה רבה על ההסבר על דנאל. האם ההסבר תקף גם על מנית תיגבור?
כהן היום, 15:42